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El Reinicio Financiero de 90 Días es un libro de trabajo imprimible que los guía a través de tres meses para poner su dinero bajo control. Avanza en tres fases — estabilizar (días 1–30), tomar el control (días 31–60) y crear impulso (días 61–90) — para que siempre sepan en qué concentrarse en cada momento.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — el libro de trabajo es rellenable, así que pueden escribir directamente en su teléfono o tableta, o imprimirlo si prefieren escribir a mano
Unos 30 minutos para su primera sesión de configuración, y luego 15 minutos por semana
Primeros pasos
Escriban su nombre y la fecha de inicio en la portada. Este es el día 1 de sus 90 días.
Definan su dirección — toquen cada cuadro de la página y escriban sus 3 prioridades principales con su dinero. Para cada una, la página pide una meta específica (una cantidad, como «$500 ahorrados»), una fecha en la que la alcanzarán y una primera acción que puedan hacer esta semana.
Construyan su punto de partida (páginas 5–11). Para moverse entre las páginas, deslicen hacia arriba en su teléfono o desplácense hacia abajo en una computadora. (¿El texto se ve muy pequeño? Separen dos dedos sobre la pantalla para ampliar la imagen.) Recorran cada página en orden: su foto financiera, sus fuentes de ingreso, la lista maestra de cuentas, la revisión de suscripciones, la lista de deudas, el perfil de crédito y las metas de ahorro. En cada página, toquen un cuadro y escriban. Usen números reales de sus cuentas, sin adivinar. Para obtenerlos, abran la app de su banco o miren su estado de cuenta más reciente, y escriban los números exactamente como aparecen ahí.
Completen el plan y el presupuesto del Mes 1. La página enumera las categorías de gasto en un lateral; toquen el cuadro junto a cada una y escriban la cantidad que esperan para este mes. («Asignarle un trabajo a cada dólar» significa simplemente planificar todo el sueldo en papel: los ingresos arriba, y luego vivienda, servicios, comida, pagos mínimos de deudas, ahorros y dinero para gustos.)
Programen su revisión semanal. Elijan un día y una hora que realmente puedan cumplir — el domingo por la noche funciona bien para la mayoría de las personas. Y háganlo oficial: abran la app de Calendario o Recordatorios de su teléfono, creen un recordatorio para ese día y hora llamado «Revisión del dinero», y configúrenlo para que se repita cada semana; así su teléfono les avisará y no tendrán que recordarlo por su cuenta.
Cómo usarlo semana a semana
Cada semana toma unos 15 minutos. Abran la página de revisión de esa semana (desplácense o deslicen hacia adelante hasta encontrar la página marcada con el número de esta semana) y:
Revisen los saldos de sus cuentas (abran la app de su banco o miren su estado de cuenta más reciente) y miren las cuentas que vencen en los próximos 7 días
Actualicen sus totales de gastos
Elijan un solo movimiento de dinero — una acción tan pequeña que puedan terminarla (cancelar una suscripción, mover $25 a ahorros, llamar por una cuenta)
Anoten un logro, aunque sea pequeño
Al final de cada mes, completen la página de revisión del mes: qué funcionó, qué no funcionó y una cosa para cambiar el mes siguiente.
Consejos
Complétenlo en su teléfono o imprímanlo. El PDF es rellenable: toquen cualquier campo para escribir directamente en él, sin necesidad de impresora. Si prefieren papel, imprímanlo y usen un lápiz o un bolígrafo borrable. Los planes cambian cuando la vida cambia — eso es normal, no un fracaso.
No se salten las páginas del punto de partida. Todo el sistema funciona mejor cuando parte de números honestos.
Un movimiento de dinero vale más que diez intenciones. La revisión semanal pide exactamente una acción. Que sea tan pequeña que no puedan convencerse de no hacerla.
Celebren los logros en papel. Anotar el progreso es lo que les mantiene avanzando en el segundo mes, cuando se pasa la novedad.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Este planificador es educativo y de organización; no es asesoría financiera, legal ni fiscal.
Planificador de Dinero para Parejas
Qué es esto
El Planificador de Dinero para Parejas es un sistema compartido para presupuestar, soñar y construir su futuro financiero juntos. Su corazón es un ritual mensual sencillo — la cita del dinero — además de hojas de trabajo para su presupuesto conjunto, metas compartidas, reparto de cuentas y temas de conversación guiados que hacen más fáciles las conversaciones sobre dinero.
Empezando desde cero
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Paso 2: Abran su PDF
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Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
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Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — las hojas de trabajo son rellenables, así que pueden escribir directamente en su teléfono o tableta, o imprimir dos copias si prefieren papel y bolígrafo (o compartir una pantalla)
Ambos miembros de la pareja, en la misma habitación, con café o comida para llevar — esto es una reunión de equipo, no un juicio
Unos 30 minutos para su primera cita del dinero
Primeros pasos
Lean «Cómo usar este planificador» juntos (página 2 — para llegar ahí, deslicen hacia arriba en su teléfono o desplácense hacia abajo en una computadora; las páginas van una tras otra). Si lo completan juntos en un solo teléfono, toquen cada cuadro para escribir; si imprimieron dos copias, un bolígrafo para cada uno funciona perfecto. Acuerden las reglas básicas: sin culpas, sin llevar la cuenta, ambos ven todo, y los desacuerdos tienen una pausa de 24 horas.
Elijan una fecha fija para su cita del dinero — el día 1, el 15, el día de pago, lo que realmente puedan mantener. Pónganla en el calendario como cualquier cita importante: abran la app de Calendario de su teléfono, creen un evento ese día llamado «Cita del dinero» y configúrenlo para que se repita cada mes, así siempre estará ahí esperándolos.
Celebren su primera cita del dinero. Revisen el mes pasado durante 10 minutos, planifiquen juntos el presupuesto conjunto de este mes durante 15 minutos, dediquen 5 minutos a sus metas compartidas y terminen con exactamente una acción acordada (automatizar una transferencia, cancelar una suscripción, empezar un fondo de reserva).
Elijan su método para repartir las cuentas en la Hoja de Trabajo de Reparto de Cuentas (desplácense o deslicen hasta la página con ese título). «Elegir» aquí significa simplemente decidir juntos y luego escribirlo en el espacio destinado: 50/50 (dividir cada cuenta compartida a la mitad), proporcional a los ingresos (quien gana más, paga más — si uno de ustedes gana el 60% de los ingresos del hogar, paga el 60% de las cuentas compartidas), o el punto medio híbrido (algunas cuentas se dividen en partes iguales, otras de forma proporcional). No hay una única respuesta correcta — solo lo que se sienta justo para ambos.
Cómo usarlo mes a mes
Mantengan la cita del dinero cada mes. Cada vez: completen la Revisión Mensual — toquen cada cuadro (o usen su bolígrafo) para escribir sus logros, retos y el enfoque del mes siguiente. Actualicen el Presupuesto Conjunto con números reales: recorran cada línea y escriban lo que realmente gastaron junto a lo que planificaron. Agreguen su progreso en el Rastreador de Metas Compartidas: rellenen la barra de progreso con un bolígrafo si lo imprimieron, o escriban la nueva cantidad ahorrada si están en su teléfono. Elijan 2–3 temas de conversación para hablar. Firmen la revisión como equipo — es un detalle pequeño que hace que el compromiso se sienta real.
Consejos
El presupuesto es un plan, no una prisión. Ajústenlo cuando la vida pase; un presupuesto que pueden cambiar es uno que mantendrán.
Empiecen las citas del dinero con logros. Aunque sean pequeños. Marca el tono antes de mirar lo que hay que arreglar.
Acuerden una cantidad para consultar primero. Elijan una cantidad de compra (digamos $100) por encima de la cual siempre se consultarán el uno al otro — sin sorpresas, sin permisos.
Financien las metas compartidas cada mes, aunque sea con $25. Ver cómo se llena el cuadro de progreso es la mitad de la motivación.
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Pequeños cambios. Grandes sueños. ✨
Planificador por Día de Pago
Qué es esto
El Planificador por Día de Pago es un planificador rellenable de 17 páginas para quienes sienten que los presupuestos mensuales siempre les fallan — porque el dinero no llega una vez al mes, llega cheque a cheque, y cada cuenta tiene su propia fecha de vencimiento. En vez de un gran plan mensual, hacen un plan pequeño por cada cheque: qué debe cubrir este cheque, qué necesita el hogar hasta el próximo cheque, qué va a deudas y ahorros, y qué queda para disfrutar. Adentro encontrarán: un buscador de su ritmo de pago, un mapa que asigna cada cuenta a un cheque, un ejemplo completo ya llenado (conozcan a Jordan), cuatro páginas de plan en blanco, el hábito del colchón, un método para ingresos irregulares y una revisión de cinco minutos. Cuando cada cheque tiene un plan, el mes se resuelve solo.
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Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
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¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí. Las cuatro páginas de plan (Parte 4) están hechas para imprimirse una y otra vez — una página fresca por cada cheque.
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Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — el planificador es rellenable, así que pueden escribir directamente en su teléfono, o imprimir las páginas de plan y trabajar con lápiz
Sus últimos talones de pago (un talón de pago es el papel o pantalla que muestra lo que ganaron y lo que llegó a su cuenta) — para encontrar su ritmo y su cantidad usual de cheque
Su lista de cuentas con fechas de vencimiento — de los estados de cuenta, la app de su banco, o la app o sitio web de cada compañía
Unos 20 minutos, una sola vez, para construir su mapa de cuentas — después, unos 10 minutos cada día de pago
Primeros pasos
Encuentren primero su ritmo de pago (Parte 1, página 2). Un ritmo de pago es simplemente cada cuánto llega un cheque. Hay cuatro comunes — y dos de ellos suenan parecido pero se comportan muy distinto:
- Semanal — 52 cheques al año, el mismo día de la semana. Cuatro meses al año tienen un quinto día de pago.
- Cada dos semanas (quincenal por semanas) — 26 cheques al año, cada 14 días. Las fechas del calendario se mueven todo el año, y dos meses al año tienen un tercer día de pago.
- Dos veces al mes — 24 cheques al año, en fechas fijas como el 1 y el 15. Cheques más grandes que los de cada dos semanas con el mismo salario.
- Mensual — 12 cheques al año. Este planificador igual ayuda: dividan el cheque en papel en dos mitades y planeen la segunda mitad antes de gastar la primera.
Cuidado con la trampa de la página 2: con $44,200 al año de salario neto, un cheque de cada dos semanas es $44,200 ÷ 26 = $1,700, mientras que un cheque de dos veces al mes es $44,200 ÷ 24 = unos $1,842. Si presupuestan como si dos cheques quincenales fueran todo su mes, dos cheques completos al año llegan sin tarea asignada. Ahora completen los campos de «Su ritmo, por escrito» en la página 2: cómo les pagan, su día de pago usual, su cheque neto usual y qué meses tienen un cheque extra este año.
☐ Listo cuando… su ritmo, su día de pago y su cantidad usual de cheque estén escritos en la página 2.
Dibujen el calendario de días de pago (Parte 1, página 3). Una vez al mes, completen la página del calendario: escriban los números de los días en la esquina superior de cada cuadro, rodeen sus días de pago (o márquenlos con un $), y anoten el nombre corto y la cantidad de cada cuenta en su fecha de vencimiento. Marquen con una estrella las dos cuentas más grandes del mes. Diez minutos aquí previenen casi todo momento de «se me olvidó que vencía».
☐ Listo cuando… los días de pago de este mes estén rodeados y cada cuenta esté en su fecha de vencimiento.
Asignen sus cuentas a los cheques
Construyan su Mapa de Cuentas (Parte 2, páginas 4–5). Esta es la configuración única sobre la que se sostiene todo el sistema. En la hoja de trabajo de la página 5, toquen cada campo y escriban una fila por cuenta: el nombre de la cuenta, su cantidad, su fecha de vencimiento y — en la última columna — qué cheque la paga: 1, 2, 3 o 4, o «dividido».
- Listen cada cuenta fija: renta, servicios, teléfono, internet, seguros, suscripciones, pagos de préstamos y cada pago mínimo de deuda. Para las cantidades que cambian (como la cuenta de electricidad), usen el promedio de los últimos tres meses.
- Asignen con la regla: una cuenta le pertenece al último cheque que llega ANTES de su fecha de vencimiento. Una cuenta que vence el 18 la paga el cheque que llegó el 15 — no el que viene el 29.
- Dividan las grandes: para cualquier cuenta mayor que medio cheque — la renta es el clásico — aparten la mitad de cada cheque en un bolsillo de ahorros o sobre separado. Cuando llegue la fecha de vencimiento, la cantidad completa ya estará esperando.
- Sumen el total de cada cheque en los campos de abajo. Si un cheque carga mucho más que el otro, muevan una fecha de vencimiento si la compañía lo permite (muchas lo permiten, gratis, una vez), o dividan otra cuenta.
☐ Listo cuando… cada cuenta tenga una fila, cada fila nombre su cheque (o «dividido»), y el total de cada cheque esté escrito abajo.
Lean el ejemplo completo de Jordan antes de escribir el suyo (Parte 3, páginas 7–9). Jordan, de 29 años, es higienista dental y cobra cada dos semanas — dos cheques de unos $1,700, unos $3,400 al mes, $24,100 de deuda con $710 al mes en pagos mínimos, y un fondo de emergencia inicial de $400. Las páginas 7–9 muestran el mapa de cuentas corto de Jordan (una renta de $980 dividida — $490 apartados de cada cheque) y los planes de ambos cheques escritos línea por línea, terminando con cada dólar de los $3,400 asignado: $2,083 de cuentas y mínimos, $480 de mercado y gasolina, $360 extra a la deuda más pequeña, $220 a ahorros y $257 de dinero para gustos sin culpa. Copien el patrón con sus propios números — la forma se mantiene igual, solo cambian sus cantidades.
☐ Listo cuando… hayan visto cómo se ve una página de plan terminada, de arriba hacia abajo, antes de escribir la suya.
Escriban los planes de sus cheques
Planeen cada cheque con los cinco pasos (Parte 3, página 6), en las páginas de plan (Parte 4, páginas 10–13). Cada cheque recibe los mismos cinco pasos, en el mismo orden — el orden es todo el secreto. Usen una página de plan por cheque (quienes cobran cada dos semanas usan los Planes 1–2 cada mes, 3 en meses de cheque extra; quienes cobran semanal usan los cuatro):
Escriban la cantidad del cheque arriba. Es el único número con el que empiezan.
Resten las cuentas de este cheque — las que su Mapa de Cuentas asignó a este cheque. Miren cómo se achica la columna «Queda»; esa columna es su volante.
Financien la vida hasta el próximo cheque — mercado, gasolina, básicos del hogar, solo hasta el próximo día de pago, no para un mes completo. Dos semanas de mercado es un número mucho más fácil de sostener en la cabeza.
Envíen algo a las metas — un pago extra a su deuda más pequeña (o a su objetivo actual), y después ahorros. Hasta $25 cuentan.
Disfruten el resto a propósito. Lo que queda es dinero para gustos, sin culpa, porque cada tarea de arriba ya está hecha. Busquen que «Por asignar al final» llegue a $0 — cada dólar con una tarea.
Si el resto es $0 en este cheque, eso es información, no un fracaso — la revisión de abajo muestra cómo ajustar.
☐ Listo cuando… su cheque actual tenga una página de plan terminada y nada quede sin asignar.
El colchón, los cheques extra y los ingresos desiguales
Construyan el colchón de un cheque (Parte 5, página 14). Un colchón es el valor de un cheque completo que vive en su cuenta de cheques y nunca forma parte del plan de esta semana — las cuentas pueden cobrarse un día antes o un cheque llegar un día tarde, y nada rebota, porque están gastando el dinero del cheque pasado. Constrúyanlo después de que su fondo de emergencia inicial (unos $1,000) esté en su lugar. La meta de colchón de Jordan es $1,700 — un cheque.
☐ Listo cuando… su cantidad meta de colchón esté elegida y su línea de ahorros apunte a ella.
Denle una tarea a los cheques extra (Parte 5, página 14). ¿Cobran cada dos semanas? Dos veces al año, un mes tiene tres cheques — pero sus cuentas ya quedaron cubiertas por los dos planeados. ¿Cobran semanal? Cuatro meses al año tienen un quinto cheque. Pasen un cheque extra por los mismos cinco pasos sin nada en la sección de cuentas: financien la vida hasta el próximo cheque y dejen que las metas sean el evento principal. El cheque extra de Jordan envía $1,000 a la deuda y $300 a los ahorros en un solo día de pago.
☐ Listo cuando… tengan escrito un plan de cheque extra para el próximo de su calendario — antes de que llegue.
Si cada cheque es distinto, planeen sobre su piso (Parte 6, página 15). Turnos por hora, propinas, comisiones, trabajo por aplicaciones — si no hay dos cheques iguales, encuentren su piso: el cheque reciente más pequeño que todavía se sintió normal (no la semana desastrosa). Construyan su mapa de cuentas y sus planes para que quepan dentro del piso. Después escriban hoy, en calma, sus reglas para lo que sobre: todo lo que pase del piso se reparte en porcentajes que ustedes eligen hoy — una división simple para empezar es 50% a metas de deuda o ahorro, 30% a ahorros o ponerse al día, 20% para disfrutar. En un mes de verdad malo, lo esencial y los mínimos van primero, los pagos extra se pausan, y el colchón cubre la diferencia. Para eso está.
☐ Listo cuando… su número de piso y sus porcentajes de reparto estén escritos en la página 15.
Hagan la revisión de cinco minutos (Parte 7, página 16). Una vez por ciclo, antes de escribir el próximo plan: ¿qué cuenta les sorprendió, y ya está en el Mapa de Cuentas? ¿Qué cheque se sintió más apretado? ¿El mercado y la gasolina coincidieron con la vida real? — ajusten el plan, no su honestidad. Escriban el progreso que pueden ver (deuda extra pagada, ahorros agregados, colchón creciendo), y elijan exactamente un ajuste para el próximo ciclo. Todo el sistema también cabe en una página — la página 17 resume los cinco pasos en una línea cada uno.
☐ Listo cuando… la página de revisión esté completa y su único ajuste esté elegido.
Consejos
Planeen el día de pago, con el cheque fresco. Diez minutos con la página de plan abierta le ganan a un mes de matemáticas mentales.
Dividan la renta desde el primer día. Es el movimiento único que termina con la corredera del primero de mes en los hogares que cobran cada dos semanas.
Nunca roben de una cuenta para financiar un gusto. Los cinco pasos ponen el dinero para gustos al final, pero nunca lo saltan — un plan con cero disfrute es un plan que se abandona en la tercera semana.
Actualicen el Mapa de Cuentas solo cuando una cuenta cambie. Una cantidad nueva, una fecha nueva, una suscripción que se fue — dos minutos mantienen el mapa verdadero todo el año.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Este planificador enseña un método general para organizar el flujo de dinero del hogar. Es educativo, no asesoría financiera.
Deudas y crédito
Rastreador de Bola de Nieve de Deudas
Qué es esto
El Rastreador de Bola de Nieve de Deudas es una hoja de cálculo que construye automáticamente su plan completo de pago de deudas. Ingresan sus deudas una sola vez y calcula exactamente cuánto pagar cada mes: los mínimos en todo, y luego cada dólar extra dirigido a una deuda objetivo hasta eliminarla, y después a la siguiente. Ver cómo bajan los saldos mes tras mes es el objetivo de todo esto.
¿Bola de nieve o avalancha? Una explicación honesta
Este rastreador se basa en el método de la bola de nieve: el dinero extra va primero a su saldo más pequeño. El otro método conocido es la avalancha: el dinero extra va primero a su tasa de interés más alta. Esta es la diferencia honesta: la avalancha gana en matemáticas si la terminan; la bola de nieve puede ganar en la práctica si sus victorias tempranas evitan que abandonen. La avalancha les cobra menos intereses; la bola de nieve cierra su primera cuenta antes, y esa victoria rápida es lo que mantiene a muchas personas en el camino. Una regla nunca cambia: ambos métodos exigen los pagos mínimos en cada deuda. Elegimos la bola de nieve para este rastreador porque un plan que se termina vale más que un plan perfecto que se abandona — pero la elección es de ustedes, y ahora saben lo que cuesta y lo que ofrece cada uno.
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Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Descarguen la app gratuita de Google Sheets
Necesitarán una cuenta de Google gratuita. ¿Todavía no tienen una? Creen una cuenta de Google — solo toma un par de minutos.
¿Usan una computadora en su lugar? Sheets funciona en cualquier navegador web — solo visiten sheets.google.com, sin necesidad de app.
Paso 3: Abran su hoja de cálculo
Abran la app de Google Sheets e inicien sesión con su cuenta de Google.
Toquen el ícono de la carpeta (abrir), encuentren el archivo que descargaron en Descargas y tóquenlo. Su hoja de cálculo se abrirá, lista para usar.
En una computadora, hay otra forma sencilla: vayan a drive.google.com y suban el archivo ahí primero, y luego ábranlo con Sheets. Aquí tienen la guía paso a paso de Google: cómo subir archivos a Google Drive.
Paso 4: Si pueden ver pero no pueden escribir (la trampa de «solo lectura»)
A veces una hoja de cálculo se abre y pueden ver todo, pero no pasa nada cuando tocan una celda para escribir. Eso significa que están viendo una copia de solo lectura — todavía no tienen su propia copia funcional. Es el tropiezo más común con las hojas de cálculo, y tiene arreglo.
En una computadora (Google Sheets): hagan clic en File → Make a copy (Archivo → Crear una copia), pónganle el nombre que quieran y hagan clic en Make a copy otra vez. Su copia se abre, y ahora sí pueden escribir.
En la app de Google Sheets en el teléfono: cierren el archivo, encuéntrenlo en la lista de archivos de la app, toquen el ícono More (⋮) (Más) junto al nombre del archivo y toquen Make a copy (Crear una copia). Abran esa copia — ahora sí pueden escribir.
En Excel: si aparece una barra amarilla en la parte superior del archivo, toquen Enable Editing (Habilitar edición). Si la barra es roja, toquen File → Edit Anyway (Archivo → Editar de todos modos). Ambas barras solo significan que Excel está siendo cuidadoso con un archivo que vino de internet — en cuanto toquen, podrán escribir.
Sobre guardar: Google Sheets se guarda solo mientras escriben — busquen las palabras «Saved to Drive» (Guardado en Drive) cerca de la parte superior. No hay botón de Guardar, y no lo necesitan. En Excel, guarden el archivo una vez con su propio nombre (File → Save As / Archivo → Guardar como) y desde ahí conservará sus cambios.
¿Quieren ayuda más detallada con Google Sheets y Drive?
Si se quedan atascados con la parte técnica, estas páginas oficiales profundizan más:
Una cuenta de Google gratuita (abran el archivo en Google Sheets en su teléfono o computadora), o Microsoft Excel u otra app similar de hojas de cálculo — la app de Excel también es gratuita: Excel para Android o Excel para iPhone En una computadora, Excel también funciona gratis en su navegador web: vayan a office.com, inicien sesión con una cuenta de Microsoft gratuita (o creen una) y toquen Excel. Si ya pagan Microsoft 365, es posible que el programa completo de Excel ya esté en su computadora: busquen en el menú Inicio (Windows) o en la carpeta Aplicaciones (Mac).
Sus estados de cuenta o portales de cuentas más recientes de cada deuda
Unos 20 minutos para la configuración inicial
Primeros pasos
Abran la pestaña «Start Here». Una hoja de cálculo está hecha de páginas llamadas pestañas: miren la parte inferior de la pantalla, donde están las tiras con nombres, y toquen la que dice «Start Here». Ahora lean los pasos rápidos y la clave de colores de esa página. La página es una cuadrícula de cuadros, y cada cuadro se llama celda: tocan una celda para escribir en ella. Las celdas amarillas con texto azul son para que ustedes escriban; el texto negro se calcula automáticamente. No escriban sobre las celdas negras: hacerlo rompe los cálculos automáticos. También hay una pestaña EXAMPLE (Ejemplo) — un rastreador completo ya llenado con deudas de muestra — para que vean cómo se ve una configuración terminada antes de escribir nada. Hagan su trabajo real en las pestañas de abajo y dejen el ejemplo como su imagen para copiar.
Vayan a la pestaña «Debt Setup» (toquen «Debt Setup» en la parte inferior de la pantalla). Primero, eliminen la deuda de ejemplo que viene con el rastreador: (a) toquen el número en el extremo izquierdo de esa línea — una línea horizontal se llama fila, y tocar su número selecciona la fila completa; (b) luego toquen los tres puntos (⋮) en la parte superior de la pantalla y elijan «Eliminar fila». Ahora escriban cada una de sus deudas reales, una deuda por fila: (a) toquen la primera celda amarilla vacía bajo el encabezado «Name» y escriban el nombre de la deuda (como «tarjeta Visa»); (b) toquen la siguiente celda amarilla en esa misma fila y escriban su saldo actual — el total que deben en este momento; (c) sigan avanzando por la fila, escribiendo la APR (la tasa de interés anual, que aparece en su estado de cuenta, como 24.99) y el pago mínimo (la cantidad más pequeña que la factura pide cada mes). Luego busquen en esta misma página los cuadros marcados para su cantidad extra mensual — cualquier dinero extra que puedan agregar de forma confiable cada mes (hasta $25 cuentan) — y su mes de inicio del plan, y escríbanlos también.
Abran la pestaña «Snowball Plan». Este es su calendario de pagos: muestra qué deuda recibe el pago extra primero (el saldo más pequeño) y su fecha proyectada para quedar libres de deudas. En esta página no se escribe nada; todo se calcula por ustedes. Léanla una vez completa para que confíen en el plan.
Revisen la pestaña «Dashboard». Un panel es simplemente una página de resumen: esta muestra su foto inicial, su deuda total y cuánto han pagado hasta ahora. Tampoco hay que escribir nada aquí; se actualiza solo.
Cómo usarlo mes a mes
¿Mes nuevo? Archiven primero el mes pasado. Dupliquen la pestaña «Monthly Tracker» para que el registro del mes pasado quede congelado: en una computadora, hagan clic derecho en el nombre de la pestaña y elijan Duplicate (Duplicar); en la app del teléfono, toquen la flecha pequeña en el nombre de la pestaña y elijan Duplicate sheet (Duplicar hoja). Cambien el nombre de la copia por el mes (como «octubre») y sigan registrando en la pestaña «Monthly Tracker» original.
En la pestaña «Debt Setup», actualicen el saldo actual de cada deuda una vez al mes, después de que se publiquen sus nuevos estados de cuenta. Encuentren la fila de la deuda, toquen su celda amarilla del saldo y escriban el saldo nuevo, más bajo, que aparece en su estado de cuenta.
En la pestaña «Monthly Tracker», anoten lo que realmente pasó: toquen la celda amarilla de este mes y escriban lo que pagaron de verdad, junto a lo que el plan pedía, y agreguen una nota breve sobre cualquier cosa inusual (como «pagué extra por horas extras»).
Echen un vistazo al Panel para ver cómo se mueve su barra de progreso de pago. Esa es su gasolina de motivación.
Consejos
La bola de nieve paga primero el saldo más pequeño, no la tasa de interés más alta. Las victorias rápidas mantienen el impulso; esa es la psicología que hace que este método funcione.
Nunca se salten un pago mínimo para hacer un pago mayor en otro lado. Una fecha de vencimiento perdida puede deshacer meses de progreso.
Editen solo las celdas amarillas. Si un número se ve mal, revisen lo que ingresaron en Debt Setup antes de tocar cualquier otra cosa.
Aumenten su pago extra cuando puedan. Incluso $20 extra al mes acortan el plan. Para probarlo: vayan a la pestaña Debt Setup, toquen el cuadro de su cantidad extra, escriban un número mayor, luego cambien a la pestaña Snowball Plan y miren cómo se acerca su fecha para quedar libres de deudas.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Esta herramienta es para planificación educativa, no es asesoría financiera.
Aplicación Snowball Tracker
Mira el tutorial completo (2:15)
Qué es esto
La aplicación Snowball Tracker es el Rastreador de Bola de Nieve de Deudas como una aplicación sencilla que vive en el navegador de tu teléfono — sin hojas de cálculo y sin casillas diminutas que buscar. Te acompaña deuda por deuda con una pregunta sencilla a la vez, con un botón grande de Siguiente en cada pantalla, y arma tu plan de pago: primero el saldo más pequeño, y cada pago liberado pasa a la siguiente deuda.
Se abre en penniesintodreams.com/tools. Esta guía te lleva desde el correo de tu compra hasta tu plan terminado, un paso a la vez.
Paso 1: Encuentra tu clave de licencia
Cuando compras el Snowball Tracker en Gumroad, tu clave de licencia te llega por correo con tu recibo.
También queda guardada en tu Biblioteca de Gumroad — solo inicia sesión con el mismo correo que usaste al comprar.
Mantén tu clave privada, como una contraseña. Es solo tuya, y es lo que desbloquea la aplicación.
La primera pantalla dice «Desbloquea tu Snowball Tracker». Es el lugar correcto.
Paso 3: Desbloquea con tu clave
Bajo Clave de licencia, toca la casilla vacía y escribe — o pega — tu clave tal como aparece en tu recibo.
Toca Desbloquear →.
La clave se verifica una vez, y este aparato te recordará — no necesitarás la clave de nuevo en este teléfono o navegador.
Algo que sorprende a muchos: la casilla siempre empieza vacía, a propósito. Es la aplicación siendo cuidadosa, no un error.
¿La clave no se aceptó? Cópiala directo desde tu recibo en el correo en lugar de escribirla — basta un carácter equivocado. La aplicación te dirá: «Esa clave no se verificó. Cópiala tal como aparece en tu recibo e inténtalo de nuevo».
Paso 4: Ponla en tu pantalla de inicio (opcional, pero cómodo)
La aplicación puede vivir en tu pantalla de inicio como cualquier otra aplicación:
Toca el botón Compartir (el cuadrado con una flecha hacia arriba).
Baja y toca Agregar a la pantalla de inicio.
Toca Agregar — listo.
En computadora: simplemente guarda la página en tus favoritos (Ctrl+D en Windows, Cmd+D en Mac) para encontrarla de nuevo con un solo clic.
Paso 5: Responde una pregunta a la vez
Después de desbloquear, verás Tus herramientas de dinero. Toca Abrir Snowball Tracker →.
Toca + Agregar tu primera deuda. Para cada deuda, la aplicación hace cuatro preguntas, una por pantalla:
- «¿Cómo se llama esta deuda?» — usa un nombre que reconozcas, como Tarjeta de la tienda, Préstamo del auto o Cuenta médica.
- «¿Cuánto debes en esta deuda?» — tu saldo actual, de tu estado de cuenta más reciente o tu app del banco.
- «¿Cuál es el pago mínimo de esta deuda?» — la cantidad más pequeña que debes pagar cada mes para mantenerte al día.
- «¿Cuál es la tasa de interés de esta deuda?» — también se llama APR. ¿No la sabes? Toca No lo sé — saltar esta y la aplicación planeará con 0% por ahora.
Toca Siguiente → después de cada respuesta, y Guardar esta deuda ✓ al final.
Tu lista aparece bajo Tus deudas. Toca + Agregar otra deuda por cada deuda que tengas — y toca cualquier deuda de la lista para corregir un número.
Cuando la lista se vea bien, toca Armar mi plan de pago →.
Una última pregunta: «¿Cuánto extra puedes aportar a tus deudas cada mes?» Toca una de las cantidades listas — $5, $10, $25, $50, $100 o $125 — o escribe la tuya. Hasta $5 o $10 acelera el plan, y $0 también es una respuesta válida.
Toca Ver mi plan de pago →. Tu plan de pago muestra tus deudas en orden de pago, la más pequeña primero — la primera viene marcada «Ataca esta deuda primero» — más el mes en que podrías quedar libre de deudas. El plan en sí es simple: paga el mínimo de todo, cada mes, y ataca la deuda #1 con cada dólar extra que encuentres hasta eliminarla. Cuando desaparezca, todo ese pago pasa a la siguiente. Así crece la bola de nieve.
Paso 6: Cuando vuelvas después
Solo abre la aplicación otra vez — desde el ícono de tu pantalla de inicio, o entrando a penniesintodreams.com/tools. No necesitas la clave en el mismo aparato.
Tus respuestas se guardan solo en tu aparato. En las palabras de la propia aplicación: «Tus números se quedan en este aparato: se guardan solo en este teléfono o computadora y nunca se envían a ningún lado».
Eso también significa que tu plan vive en ese único teléfono o navegador. Si cambias de teléfono o borras los datos de tu navegador, solo desbloquea de nuevo con tu clave y vuelve a ingresar tus deudas.
Paso 7: Cuida tu clave
Nunca compartas tu clave de licencia — está ligada a tu compra, como un recibo y una llave en uno.
Si una compra se reembolsa, su clave deja de funcionar.
¿Perdiste tu clave? Está en el correo de tu recibo de Gumroad y en tu Biblioteca de Gumroad, siempre que la necesites.
Rastreador de Deudas Bola de Nieve en Notion
Qué es esto
El Rastreador de Deudas Bola de Nieve en Notion lleva el método de la bola de nieve de deudas a Notion: una base de datos de deudas donde enumeran cada saldo, y la plantilla organiza su orden de pago — el saldo más pequeño primero — para que siempre sepan exactamente qué deuda recibe su pago extra este mes.
¿Bola de nieve o avalancha? Una explicación honesta
Este rastreador se basa en el método de la bola de nieve: el dinero extra va primero a su saldo más pequeño. El otro método conocido es la avalancha: el dinero extra va primero a su tasa de interés más alta. Esta es la diferencia honesta: la avalancha gana en matemáticas si la terminan; la bola de nieve puede ganar en la práctica si sus victorias tempranas evitan que abandonen. La avalancha les cobra menos intereses; la bola de nieve cierra su primera cuenta antes, y esa victoria rápida es lo que mantiene a muchas personas en el camino. Una regla nunca cambia: ambos métodos exigen los pagos mínimos en cada deuda. Elegimos la bola de nieve para este rastreador porque un plan que se termina vale más que un plan perfecto que se abandona — pero la elección es de ustedes, y ahora saben lo que cuesta y lo que ofrece cada uno.
Empezando desde cero
¿Nuevos en este tipo de cosas? Sin problema — esta sección les guía paso a paso, toque a toque. ¿Ya tienen una cuenta de Notion? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Encuentren el enlace de su plantilla
Justo después de pagar, Gumroad muestra su compra en pantalla — para este producto, lo que reciben es un enlace a su plantilla (no hay ningún archivo que descargar).
Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico con ese mismo enlace, así que siempre pueden encontrarlo de nuevo en su correo.
Todavía no toquen el enlace — hagan primero el Paso 2. ¡El orden importa!
Consejo: siempre pueden encontrar esta compra — y el enlace de su plantilla — de nuevo en su biblioteca de Gumroad. Solo inicien sesión con el correo electrónico que usaron al comprarlo.
Paso 2: Creen su cuenta gratuita de Notion (¡hagan esto primero!)
Vayan a la página de registro de Notion y creen una cuenta gratuita. Pueden registrarse con su correo electrónico, o con una cuenta de Google o Apple si tienen una.
¿Prefieren usar su teléfono? También pueden registrarse en la app gratuita de Notion: Notion para Android o Notion para iPhone. En una computadora no necesitan descargar nada: Notion funciona en su navegador web en notion.com (solo inicien sesión). ¿Prefieren una app? Hay una app de escritorio gratuita opcional en notion.com/desktop.
Sigan los pasos en pantalla hasta llegar a su propio espacio de trabajo de Notion — una página vacía con su nombre. Eso significa que ya están dentro.
Paso 3: Copien la plantilla a su cuenta
Ahora abran el enlace de la plantilla de su compra de Gumroad (ese es el Paso 1, arriba).
Asegúrense de haber iniciado sesión en la cuenta de Notion que acaban de crear.
Toquen o hagan clic en Duplicate en la esquina superior derecha. (¿Usan la app del teléfono? Toquen primero los tres puntos (•••) en la esquina superior derecha, luego toquen Duplicate — «Primeros pasos» más abajo lo muestra paso a paso.) La plantilla completa se copia a su cuenta — ahora es suya, y pueden cambiar lo que quieran en ella.
¿Quieren ayuda más detallada con Notion?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Una cuenta de Notion gratuita (regístrense en notion.so — el plan gratuito es más que suficiente)
El enlace de la plantilla de su compra
Sus estados de cuenta más recientes de cada deuda, y unos 15 minutos
Primeros pasos
Abran el enlace de la plantilla en su navegador, con la sesión iniciada en Notion. (Su navegador es la app que usan para visitar sitios web — Chrome, Safari o Edge. Una plantilla es una página lista para usar que copian y luego hacen suya.) Toquen el enlace en el correo de recibo de Gumroad; si Notion les pide iniciar sesión, usen la cuenta que crearon en «Empezando desde cero» más arriba.
Hagan clic en «Duplicate» (arriba a la derecha) para copiar el rastreador a su propio espacio de trabajo — duplicar significa simplemente «hacer una copia», y su espacio de trabajo es su base privada dentro de Notion, donde viven todas sus páginas. En la app del teléfono, toquen primero los tres puntos (•••) en la esquina superior derecha y luego toquen «Duplicate». Su copia llega a la sección Private (Privada) de su barra lateral (la lista de páginas a la izquierda de Notion) — si no la ven de inmediato, búsquenla ahí, bajo su propio nombre.
Reemplacen las deudas de ejemplo con las suyas reales. Las deudas viven en una base de datos — la palabra de Notion para una tabla inteligente, donde cada línea es una deuda. Toquen el nombre de una deuda de ejemplo para abrirla, luego toquen cada detalle y escriban sobre él sus números reales: nombre del acreedor (a quién le deben), saldo actual (el total que deben en este momento), APR (la tasa de interés de su estado de cuenta) y pago mínimo (la cantidad más pequeña que la factura pide cada mes). Una deuda por línea. Para agregar otra deuda, toquen el botón + New en la parte inferior de la tabla. ¿Sobran deudas de ejemplo? Abran la que sobra, toquen los tres puntos (•••) y toquen «Delete».
Decidan su pago extra — la cantidad por encima de los mínimos que pueden destinar a la deuda de forma confiable cada mes — y escríbanla en el espacio de pago extra en la página principal del rastreador, para que su plan quede escrito y no solo en su cabeza. Incluso una cantidad pequeña funciona; la constancia importa más que el tamaño.
Cómo usarlo mes a mes
Paguen los mínimos en cada deuda y luego lancen todo su pago extra al saldo más pequeño. Cuando una deuda llega a cero, celébrenlo — y luego pasen su antiguo mínimo más su pago extra a la siguiente deuda más pequeña. Esa es la bola de nieve: su pago crece a medida que las deudas desaparecen. Para actualizar los saldos cada mes: abran el rastreador, toquen el nombre de una deuda para abrirla, toquen su saldo y escriban el saldo nuevo (más bajo) de su estado de cuenta más reciente. Hagan eso con cada deuda y miren cómo se acorta la lista.
Consejos
Primero el saldo más pequeño, siempre. No la tasa de interés más alta — las victorias rápidas mantienen la motivación, y la motivación es lo que termina los planes de pago.
Nunca se salten un mínimo para hacer un pago de bola de nieve mayor. Una fecha de vencimiento perdida puede deshacer meses de progreso.
Actualicen los saldos el mismo día cada mes, justo después de que se publiquen los estados de cuenta, para que su progreso sea siempre honesto.
Cuando reciban dinero extra (reembolso de impuestos, bono, pago de un trabajo extra), la deuda objetivo de la bola de nieve es el mejor lugar para él — un solo pago fuerte puede quitarle meses a su plan.
¿Ven un bloque que dice «No access» (Sin acceso)? Es normal — algunas piezas de una plantilla compartida no se copian. No está roto, y no les falta nada que necesiten. Simplemente eliminen esos bloques.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Esta herramienta es para planificación educativa, no es asesoría financiera.
Manual para Crear Crédito
Qué es esto
El Manual para Crear Crédito es un libro de trabajo de 90 días para entender sus reportes de crédito, proteger cada fecha de vencimiento, reducir los saldos caros de las tarjetas y construir crédito de la manera aburrida y confiable. Incluye hojas de trabajo, una plantilla de carta de disputa y listas de verificación — sin trucos, sin garantías de puntaje, solo acciones claras.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — las hojas de trabajo son rellenables, así que pueden escribir directamente en su teléfono o tableta, o imprimirlas si prefieren escribir a mano
Aproximadamente una hora para la configuración de la primera semana, y luego 5–10 minutos por semana
Datos de crédito que importan
Antes de empezar, cinco datos que mantienen honesto este libro de trabajo:
Un reporte no es un puntaje. Su reporte de crédito es el registro: sus cuentas, saldos e historial de pagos. Un puntaje es un número que un modelo de puntuación calcula a partir de ese registro en un momento dado. No existe un único puntaje universal: el suyo puede ser diferente según el modelo (FICO o VantageScore), la compañía de crédito y el día.
Revisar su propio crédito nunca les hace daño. Cuando ustedes revisan su propio reporte o puntaje, es una consulta «suave» y no afecta su puntaje. Solo la revisión de un prestamista cuando solicitan crédito (una consulta «dura») puede mover un puntaje — y solo un poco, por poco tiempo.
Los porcentajes de FICO son educación general, no promesas de puntos. Para la población general, FICO pondera el historial de pagos en 35%, las cantidades adeudadas en 30%, la antigüedad del historial en 15%, el crédito nuevo en 10% y la mezcla de crédito en 10%. Esto no significa que una sola acción sume un número fijo de puntos a su puntaje: los pesos varían de persona a persona.
La utilización no tiene un precipicio mágico en el 30%. La utilización es su saldo dividido entre su límite de crédito. Cuanto más baja, por lo general, mejor — el 30% no es una línea de aprobado o reprobado. Y un puntaje usa el saldo reportado en ese momento — una foto instantánea, no todo su mes — así que un saldo alto puede contar aunque lo paguen justo después de que se reporta.
Las disputas van a dos lugares, con copias. Si algo está mal, dispútenlo con la compañía de crédito que emitió el reporte y con el negocio que suministró la información (llamado el proveedor de datos, o «furnisher»). Envíen copias, nunca originales, y guarden una copia con fecha y el comprobante de entrega. La compañía de crédito por lo general tiene 30 días desde el día en que recibe su disputa para investigarla.
Primeros pasos
Paso 1: El inicio rápido de 7 días (página 2), en tres partes
Para llegar a la página 2, deslicen hacia arriba en su teléfono o desplácense hacia abajo en una computadora — las páginas van una tras otra al desplazarse. Trabajen las tres partes siguientes en orden. Cada parte termina con una línea de verificación, para que sepan cuando está terminada.
Parte 1 — Obtengan sus tres reportes
Abran su navegador web — la app que usan para visitar sitios web, como Chrome o Safari.
Escriban AnnualCreditReport.com en la barra de direcciones en la parte superior y sigan los pasos en pantalla. («Obtener» significa simplemente ir por ellos.)
Respondan las preguntas para comprobar que son ustedes, y luego vean y guarden un reporte de cada una de las tres compañías de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Marquen todo lo que parezca incorrecto mientras leen — en el libro de trabajo, toquen el cuadro junto a ello y escriban una nota. La auditoría del Paso 2, más abajo, les ayuda a decidir qué hacer con cada marca.
☐ Listo cuando… los tres reportes están guardados y todo lo que parece incorrecto está marcado.
Parte 2 — Hagan la lista de cuentas y protejan cada fecha de vencimiento
Escriban cada cuenta abierta en el libro de trabajo, con su saldo y su fecha de vencimiento — tómenlos de sus estados de cuenta o de la app de su banco.
Activen el pago automático o un recordatorio para cada pago mínimo, para que ninguna fecha de vencimiento se les pase. El pago automático significa que su banco paga la factura automáticamente cada mes. (El Paso 4, más abajo, explica la configuración en detalle.)
☐ Listo cuando… cada cuenta abierta está anotada con su saldo y fecha de vencimiento, y cada mínimo tiene pago automático o un recordatorio que lo protege.
Parte 3 — Calculen su utilización y elijan su meta
Calculen la utilización de sus tarjetas — es simplemente su saldo dividido entre su límite de crédito, expresado como porcentaje. Ejemplo: un saldo de $300 sobre un límite de $1,000 es el 30%. Cuanto más bajo, mejor.
Escriban una meta de 90 días basada en comportamientos — una meta sobre lo que ustedes harán, no sobre un número de puntaje. Usen este modelo: «Paguen cada mínimo a tiempo y pongan $50 extra a la Tarjeta A cada mes».
☐ Listo cuando… tengan el porcentaje de utilización de cada tarjeta y una meta escrita con una cantidad en dólares.
Paso 2: Hagan la auditoría de los reportes (páginas 4–5). Una auditoría es simplemente una revisión cuidadosa. Revisen cada reporte línea por línea — información personal, cada cuenta, elementos negativos (cosas que dañan su puntaje) y consultas (veces que alguien revisó su crédito) — y marquen todo lo que esté incorrecto, duplicado (que aparezca dos veces) o que no reconozcan. Para marcar algo en este libro de trabajo, toquen el cuadro correspondiente y escriban su nota; si imprimieron las páginas, rodéenlo con un bolígrafo.
Paso 3: Completen el inventario de su archivo de crédito (página 6). Conviertan cada problema en una acción: verificar (asegurarse de que sea real), disputar (reportarlo oficialmente como incorrecto), pagar o reducir saldo, o monitorear (mantenerlo vigilado).
Paso 4: Configuren su sistema de pagos (página 8). Anoten cada fecha de vencimiento — escriban la fecha de vencimiento de cada factura en el espacio destinado para ello, para tenerlas todas en un solo lugar. Activen el pago automático por al menos el mínimo donde su saldo bancario lo cubra de forma confiable (en la app de su banco o de la tarjeta: abran la tarjeta, busquen «Payments», luego «Autopay», y elijan «pago mínimo»). Para las facturas que pagarán manualmente, configuren dos recordatorios para cada una: abran la app de Calendario o Recordatorios de su teléfono, creen un recordatorio unos días antes de la fecha de vencimiento y otro el mismo día del vencimiento, y nómbrenlo según la factura (como «Vence el pago de Visa»).
Cómo usarlo semana a semana
Elijan un día cada semana para el registro de revisión semanal (página 14 — desplácense o deslicen para encontrarlo, luego toquen cada cuadro y escriban): confirmen que las fechas de vencimiento están cubiertas (revisen que cada factura próxima tenga el pago automático activado o un pago planificado), registren su pago enfocado (escriban la cantidad extra que pagaron esta semana) y anoten el saldo total de sus tarjetas. Eso es todo: cinco minutos, sin estar revisando el puntaje a diario. Una vez al mes, recalculen su utilización (saldo ÷ límite, como porcentaje, para cada tarjeta) y revisen cualquier respuesta a sus disputas (las cartas o correos de las compañías de crédito sobre los errores que reportaron).
Consejos
Disputen solo lo que realmente sea inexacto. Las disputas son para errores, no para un historial negativo que desearían que desapareciera. Los pagos atrasados reales, por lo general, no se pueden borrar a pedido.
No necesitan mantener un saldo para construir crédito. Pagar el saldo del estado de cuenta completo y a tiempo construye historial sin cargos por intereses.
Obtengan los reportes solo de AnnualCreditReport.com. Escriban la dirección con cuidado: los sitios parecidos pueden intentar venderles suscripciones.
Congelen sus archivos de crédito (página 17) si no están solicitando nada activamente. Un congelamiento bloquea la apertura de cuentas nuevas a su nombre; pueden levantarlo cuando necesiten solicitar algo. Para configurarlo, vayan a la página de congelamiento de cada compañía de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — necesitan las tres — y sigan los pasos de cada página. Es gratis, y recibirán un PIN o contraseña para levantar el congelamiento más adelante: guárdenlo en un lugar seguro.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Esta guía es educativa — no es asesoría legal, fiscal, crediticia ni financiera personalizada.
Ahorro y retos
Desafío de Ahorro Navideño
Qué es esto
El Desafío de Ahorro Navideño les ayuda a ahorrar $1,000 para las fiestas en 8 semanas — con cero deuda navideña. Las metas de ahorro semanales suben con suavidad ($50 en la semana 1 hasta $175 en las semanas 6–7, y luego bajan a $150 en la semana 8), además de un planificador de presupuesto de regalos y 5 reglas de gasto navideño para mantenerse en el camino.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — el rastreador es rellenable, así que pueden marcar los días y escribir cantidades directamente en su teléfono, o imprimirlo si prefieren papel y bolígrafo
Un lugar separado para los ahorros — una cuenta de ahorros, un sobre, lo que sea que mantenga el dinero fuera de su flujo de gastos
Una fecha de inicio exactamente 8 semanas antes de las fiestas
Unos 20 minutos para leer las reglas y completar su planificador de presupuesto de regalos
Primeros pasos
Elijan su fecha de inicio y escríbanla en la primera página del rastreador. Cuenten 8 semanas hacia atrás desde cuando harán la mayoría de sus compras navideñas.
Decidan a dónde va el dinero. Abran una cuenta de ahorros, etiqueten un sobre o elijan un lugar en su app de presupuesto — la clave es que el dinero ahorrado no se mezcle con el dinero para gastar.
Completen el Planificador de Presupuesto de Regalos (página 7 — deslicen hacia arriba en su teléfono o desplácense hacia abajo en una computadora para llegar; las páginas van una tras otra) antes de comprar: toquen cada cuadro y escriban una persona por línea, una idea de regalo para ella y lo máximo que gastarán. Cada dólar recibe un nombre antes de gastarlo.
Lean las 5 reglas de gasto navideño en la última página (sigan desplazándose hasta el final) — y péguenlas en su refrigerador, como sugiere el planificador. (¿Quieren solo esa página en papel? Usen los pasos de Imprimir en «Empezando desde cero» más arriba, y elijan solo la última página.)
Cómo usarlo semana a semana
Cada semana, alcancen la meta de ahorro de esa semana y marquen cada día en que ahorren: en los cuadros de registro diario, toquen el cuadrito de un día para ponerle una marca de verificación (si imprimieron la página, márquenlo con un bolígrafo). Al final de la semana, toquen los cuadros al final de la sección de esa semana y escriban la cantidad ahorrada y su total acumulado (todo lo que han ahorrado hasta ahora, sumado). Si se quedan cortos una semana, no intenten duplicar la siguiente y agotarse — simplemente vuelvan a la meta la semana siguiente. Registren cada compra de regalo en el Planificador de Presupuesto de Regalos el mismo día que la hagan: encuentren la línea de esa persona y escriban lo que realmente gastaron en el cuadro junto a su nombre.
Consejos
Empiecen a tiempo. Las metas suponen 8 semanas completas — empezar tarde significa cantidades semanales más grandes.
Usen la regla de las 48 horas. Anoten cada idea de regalo, esperen dos días y luego compren. La mitad de la lista no sobrevivirá, y ese es el punto.
Los sobres de efectivo funcionan. Para las compras en persona, pongan el presupuesto de cada categoría en su propio sobre. Sobre vacío significa que terminaron.
Si el gasto real se pasa del presupuesto en una persona, rebalanceen desde otra fila del planificador de regalos en lugar de reventar el total.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Pequeños cambios. Grandes sueños. ✨
Retos de Ahorro para Todo el Año
Qué es esto
Retos de Ahorro para Todo el Año es un cuaderno rellenable de 18 páginas con tres juegos de ahorro amables — cantidades pequeñas, una tabla que pueden ver llenándose y un día marcado al final. El Reto de 52 Semanas llega a $1,378 en un año. $500 en 30 Días ahorra exactamente $500 en un mes de enfoque. El Fin de Semana sin Gastos es un reinicio de 3 días que pueden repetir cada mes. Cada reto tiene sus propias páginas de tabla y su propio certificado de logro al final. La página 3 muestra cada tabla llenada como una primera semana de verdad, para que copien el ritmo antes de empezar.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
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Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
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Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí. Muchas personas imprimen solo las páginas de tabla de su reto actual y las cuelgan.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — el cuaderno es rellenable, así que pueden marcar casillas y escribir cantidades directamente en su teléfono, o imprimir las tablas si prefieren papel y bolígrafo
Un lugar para los ahorros que no sea su dinero de gasto diario — una cuenta de ahorros separada, un sobre etiquetado, cualquier lugar donde su yo futuro no pueda gastarlo por casualidad
Una fecha de inicio — esta semana le gana a «algún día»
Unos 15 minutos para leer la página de ejemplo y configurar su primer reto
Primeros pasos
Elijan su reto (página 2). No hay puerta equivocada — los tres terminan en dinero en sus ahorros. Elijan según su situación: ¿quieren una gran victoria este año? El Reto de 52 Semanas. ¿Necesitan impulso rápido? $500 en 30 Días. ¿El dinero se escapa los fines de semana? El Fin de Semana sin Gastos. Toquen los campos de la página 2 y escriban su nombre, el reto con el que empezarán y su fecha de inicio.
☐ Listo cuando… la página 2 tenga su nombre, un reto y una fecha de inicio escritos.
Estudien el ejemplo llenado (página 3). «Véanlo lleno, como ejemplo» muestra el comienzo de cada tabla como se ve una primera semana de verdad — las primeras tres semanas del Reto de 52 Semanas ($1, luego $2, luego $3; $6 en total) y los primeros cinco días de $500 en 30 Días ($10, $15, $8, $20, $12; $65 en total). Copien su estilo en su propia tabla: ahorren la cantidad, marquen la casilla, escriban la fecha. La página también enseña los tres hábitos que hacen funcionar todo reto: muevan el dinero el mismo día en que marquen la casilla, dejen la tabla donde la vean, y si se les pasa un día — recupérenlo en partes, cambien a un día más fácil, o extiendan la fecha de llegada.
☐ Listo cuando… puedan decir los tres hábitos sin mirar.
Reto 1: El Reto de 52 Semanas (páginas 4–9)
Ahorren la misma cantidad de dólares que el número de la semana: $1 en la semana 1, $2 en la semana 2, y así hasta $52 en la semana 52. Terminen con $1,378 — sin ahorrar nunca más de $52 en una sola semana.
Elijan primero su versión (página 4). La tabla clásica (páginas 5–6) empieza pequeña y crece. La tabla inversa (páginas 7–8) empieza en $52 y baja hasta $1 — elijan la inversa si sus ingresos son más fuertes ahora que después (trabajo por temporada, horarios de escuela, fiestas). El mismo total de $1,378 de cualquier manera. Elijan una versión y quédense con su tabla; cambiar a mitad de año se permite exactamente una vez.
Completen los campos de configuración de la página 4: su fecha de inicio, para qué están ahorrando y dónde vivirá el dinero.
Elijan su día de ahorro — el día de pago funciona de maravilla — y muevan el dinero ese mismo día, antes de que la vida lo gaste por ustedes.
Cada semana, trabajen una fila de su tabla: muevan la cantidad de esa semana, toquen la casilla «Listo» (o márquenla con bolígrafo si imprimieron) y escriban la fecha. La tabla ya trae impresa la cantidad de cada semana y su total acumulado — la semana 26 llega a $351 en la tabla clásica, y la semana 52 aterriza en $1,378. Anoten lo que quieran recordar en «Notas para mí» al final.
Quedarse atrás no es fracasar. Dividan una semana grande entre dos días de pago, o intercambien dos semanas en la tabla. Tachen, ajusten, continúen — la única forma de fallar este reto es detenerse por completo.
☐ Listo cuando… su versión esté elegida, la página 4 esté completa, y el dinero de la semana 1 se haya movido con su casilla marcada y fechada.
Reto 2: $500 en 30 Días (páginas 10–12)
Un mes de enfoque. Cada día tiene su propia cantidad — algunas suaves ($5, $6, $8), otras más grandes ($28, $30) — y las 30 cantidades ya están fijadas y suman exactamente $500. Nada de tarea de matemáticas, solo marcar y ahorrar.
Completen los campos de configuración de la página 10: su fecha de inicio, para qué son estos $500 y dónde vivirá el dinero.
Cada día, trabajen la tabla de la página 11: muevan la cantidad del día a su lugar de ahorros, toquen la casilla «Listo» (o márquenla) y escriban la fecha. La tabla lleva el total acumulado — el día 30 aterriza en exactamente $500.
No tienen que ir en orden. Si hoy el día está apretado, elijan un día pequeño de más adelante en la tabla y marquen ese. Las 30 casillas marcadas = $500, en el orden que quieran.
Un día grande se puede dividir: mitad hoy, mitad el día de pago. Marquen la casilla cuando la cantidad completa se haya movido.
Díganle a una persona que están haciendo esto. Un mes es corto; un testigo lo acorta más. Y si se saltan un día, el reto simplemente termina un día después — termina cuando la tabla está llena, no cuando el calendario lo diga.
☐ Listo cuando… la página 10 esté completa y la casilla del día 1 esté marcada con su dinero movido.
Reto 3: El Fin de Semana sin Gastos (páginas 13–17)
Desde el viernes por la tarde hasta el domingo en la noche: gasten $0 más allá de lo verdaderamente esencial. No es un castigo — es una linterna. Un fin de semana les muestra exactamente a dónde se va su dinero cuando no están mirando.
Aprendan qué cuenta (página 13).Esencial (permitido): medicamentos, cuentas que venzan este fin de semana, gasolina o un pase de autobús para llegar al trabajo, y alimentos básicos si la despensa está de verdad vacía. Todo lo demás espera: comer fuera, entregas a domicilio, compras, rentas de películas, salidas por café y «pero estaba en oferta». Si puede esperar hasta el lunes, espera.
Hagan la lista de preparación del viernes en la página 13 antes del viernes por la tarde: planeen tres comidas con lo que ya hay en la despensa y el congelador; repongan combustible, medicamentos, comida para mascotas y pañales; anoten tres cosas gratis para hacer; avisen a familia y amigos e invítenlos a los planes gratis; alejen tarjetas y apps de compras del alcance fácil; y decidan de antemano a dónde irá el dinero que ahorren.
Llenen una tarjeta de fin de semana sobre la marcha (páginas 14–15 — vienen dos copias). Toquen los campos y escriban las fechas del fin de semana y a dónde irá el dinero ahorrado. Para cada momento de cada día — mañana, mediodía, tarde, noche — escriban qué hicieron en cambio, gratis. Al final, anoten su momento más difícil y cómo lo superaron. La tarjeta es reusable: llénenla en su teléfono y bórrenla el mes siguiente, o impriman una copia fresca cada vez.
Resbalar es un dato, no un fracaso. ¿Gastaron $6 el sábado? Escríbanlo en la tarjeta, anoten qué lo provocó y terminen el fin de semana. Un resbalón de $6 dentro de un fin de semana de $0 sigue ganándole por mucho a un fin de semana normal.
Cierren el ciclo el domingo en la noche (página 16). Completen la página final mientras está fresco: el total que no gastaron, a dónde fue ese dinero, el momento en que casi gastan y qué hicieron en cambio, y qué aprendieron de sus gastos. Después registren el fin de semana en el registro de repetición de la misma página — un fin de semana al mes es todo lo que hace falta, y la columna de «ahorrado» crece todo el año.
☐ Listo cuando… la lista de preparación esté terminada antes del viernes, una tarjeta esté llenada durante el fin de semana, y la página final esté completa el domingo en la noche.
Completen su certificado
Cada reto termina con un certificado de logro — página 9 para el Reto de 52 Semanas, página 12 para $500 en 30 Días, página 17 para el Fin de Semana sin Gastos. Cuando terminen:
Toquen el campo del nombre y escriban su nombre (o impriman la página y escríbanlo a mano).
Completen la fecha de término y la cantidad ahorrada — $1,378, $500, o el total real de su fin de semana.
Cuélguenlo o fotografíenlo. Hicieron algo difícil a propósito; dejen la prueba donde puedan verla.
☐ Listo cuando… su certificado esté completo y en exhibición.
Consejos
Muevan el dinero el mismo día en que marquen la casilla. Su yo de mañana no es más disciplinado que su yo de hoy — el movimiento el mismo día es lo que mantiene honesta la tabla.
Dejen la tabla visible. Refrigerador, espejo del baño, o la primera página de este archivo en su teléfono. Lo que no se ve, se olvida.
Hagan los retos uno tras otro, o a la par. Muchos lectores repiten el Fin de Semana sin Gastos cada mes mientras la tabla de 52 semanas avanza en el fondo.
Un reto terminado es una prueba, no un final. La página 18 («Lo lograron. Ahora mantengan viva la racha») les ayuda a elegir qué sigue mientras la racha está caliente.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Pequeños cambios. Grandes sueños. ✨
Gráficos de Progreso para Colorear
Qué es esto
Gráficos de Progreso para Colorear es un paquete de 10 gráficos para imprimir que convierte una meta de dinero en algo que pueden ver llenándose. Cada vez que paguen o ahorren, colorean un bloque — y ver el gráfico llenarse es lo que mantiene el impulso. Los 10 gráficos son: Gráfico para Salir de Deudas, Gráfico de Meta de Ahorro, Fondo de Emergencia — $1,000, Gráfico para Pagar su Tarjeta de Crédito, Gráfico para Pagar el Auto, Gráfico de Préstamo Estudiantil, Gráfico de Pagos Extra a la Hipoteca, el Reto de Ahorro de $500, el Reto de Ahorro de 52 Semanas y el Registro de Mes sin Gastos. Cada gráfico tiene unos pocos campos rellenables arriba (un campo es un cuadro hecho para escribir) para el nombre de su meta, la cantidad y las fechas — el resto es colorear, puro y simple. La página 2 muestra un ejemplo completado (en el producto dice «Véalo en Uso — un Ejemplo Completado»), para que vean exactamente cómo se ve un gráfico en progreso antes de empezar el suyo.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y usen siempre el archivo descargado.
Los campos de arriba son rellenables — toquen uno y escriban el nombre de su meta, la cantidad y la fecha de inicio directamente en su teléfono. Todo lo demás en cada gráfico está hecho para imprimirse y colorearse a mano. (¿Ya imprimieron un gráfico en blanco? Un bolígrafo funciona igual de bien para los campos de arriba.) ¿Escribieron su meta? Comprueben que se guardó: toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia) para guardar la copia completada, después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia y verifiquen que sus palabras sigan ahí.
Para imprimir: abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. Elijan papel tamaño carta e impriman primero un gráfico de prueba antes de imprimir más. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí. Los consejos detallados de impresión están en «Primeros pasos», más abajo.
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Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
¿Llegaron por la muestra gratis? La muestra gratis en nuestra tienda de Gumroad es el gráfico del Fondo de Emergencia de este paquete — un gráfico, gratis. Esta guía cubre el paquete completo de 10 de la misma manera.
Lo que necesitan
Una impresora y papel tamaño carta (el estándar de 8.5 × 11 pulgadas) — una impresora en casa o la de su biblioteca
Crayones, marcadores o lápices de colores
Un lugar para colgar su gráfico donde lo vean todos los días — la puerta del refrigerador funciona de maravilla
Una meta con un número real (un saldo de un estado de cuenta, o una cantidad de ahorro que quieran alcanzar)
Unos 10 minutos para completar y colgar su primer gráfico
Primeros pasos
Miren primero el ejemplo completado (página 2). Es el préstamo del auto de Alex: una meta de $4,000 dividida en 80 bloques de $50, con 43 bloques coloreados y $2,150 pagados hasta ahora. Sus gráficos empiezan en blanco — esta página solo muestra lo bien que se ve «en progreso», y cómo se completan los números de arriba. Copien su estilo: nombren la meta, escriban la cantidad, escriban cuánto vale cada bloque y agreguen su fecha de inicio.
☐ Listo cuando… puedan explicar, con sus propias palabras, cuánto vale un bloque en el gráfico de Alex y por qué.
Elijan su primer gráfico. Un gráfico, una meta. La mayoría empieza con la deuda que más le molesta, o con el Fondo de Emergencia — $1,000, porque un colchón de $1,000 convierte una crisis en un inconveniente. La lista de gráficos está en la portada (página 1); todos funcionan igual una vez que conocen uno.
☐ Listo cuando… hayan elegido un gráfico y una cantidad de meta real para él.
Completen los campos de arriba — en su teléfono, o después de imprimir. Toquen cada campo del gráfico y escriban: el nombre de la meta, la cantidad de la meta, cuánto vale cada bloque y su fecha de inicio (algunos gráficos agregan una fecha objetivo o una fecha de «¡Terminado!» para completar después). ¿Sin teléfono a la mano? Impriman el gráfico en blanco y escriban lo mismo a mano — las líneas están en los mismos lugares.
☐ Listo cuando… la parte superior de su gráfico muestre un nombre, una cantidad, el valor de cada bloque y una fecha de inicio.
Calculen el precio de cada bloque. Un bloque vale su meta dividida entre el número de bloques (dividida entre significa repartida en partes iguales — si las matemáticas les ponen nerviosos, la calculadora de su teléfono lo hace en dos toques: escriban la cantidad de la meta, toquen ÷, escriban el número de bloques, toquen =). Cada gráfico dice su número de bloques en la misma página:
Gráfico para Salir de Deudas (página 3): dividan su deuda entre 100 — o elijan su propia porción y coloreen un bloque por cada porción pagada.
Gráfico de Meta de Ahorro (página 4): 20 franjas — meta ÷ 20. El lado del gráfico marca 0%, 25%, 50%, 75% y 100% mientras suben.
Fondo de Emergencia — $1,000 (página 5): ya tiene precio — 40 bloques de $25. Las estrellas marcan cada meta parcial de $250.
Gráfico para Pagar su Tarjeta de Crédito (página 6): 50 bloques — saldo ÷ 50. Los pagos mínimos mantienen las luces encendidas; los pagos extra colorean bloques.
Gráfico para Pagar el Auto (página 7): 80 bloques — saldo ÷ 80.
Gráfico de Pagos Extra a la Hipoteca (página 9): 100 bloques — su meta de pagos extra ÷ 100. Este gráfico registra solo el principal extra (el principal es el saldo mismo del préstamo; es decir, solo el dinero por encima de su pago regular).
Reto de Ahorro de $500 (página 10): ya tiene precio — diez bloques de $10, ocho bloques de $25 y cuatro bloques de $50 suman $500. Ahorren la cantidad, coloreen el bloque, combínenlos en el orden que quieran.
Reto de Ahorro de 52 Semanas (página 11): ya tiene precio — la Semana 1 es $1, la Semana 2 es $2, y así hasta la Semana 52 con $52. Total ahorrado: $1,378. ¿Muy pesado al final? La página también muestra la versión inversa: empiecen en $52 y bajen $1 cada semana — el mismo total de $1,378, y diciembre se hace más fácil.
Registro de Mes sin Gastos (página 12): nada de matemáticas — coloreen un día cada vez que gasten $0 más allá de lo verdaderamente esencial (cuentas, comida, gasolina). Sin juzgar — solo datos.
☐ Listo cuando… el campo «Cada bloque =» esté completo en su gráfico (o su gráfico sea uno de los que ya traen precio).
Imprímanlo para colorear mejor. Abran la página del gráfico e impriman con estos ajustes: papel tamaño carta y escala al 100% — busquen «Tamaño real» o «100%» en la ventana de impresión y eviten «Ajustar a la página», que puede encoger el gráfico (estos gráficos están dibujados para llenar la página completa, así que el tamaño completo es el tamaño correcto aquí). Impriman primero un gráfico como página de prueba, revísenlo, y luego impriman el resto. Impriman por un solo lado, para que la tinta del marcador nunca traspase a un gráfico que esté al reverso. A color o en blanco y negro funciona — los bloques son contornos esperando su color. ¿Usan marcadores? Dan los bloques más intensos; si los suyos traspasan el papel delgado, deslicen una hoja extra detrás de la página mientras colorean, o cambien a lápices de colores.
☐ Listo cuando… su gráfico esté impreso a tamaño completo, con su meta completa arriba.
Cuélguenlo donde lo vean y coloreen sobre la marcha. Puerta del refrigerador, espejo del baño, dentro de un gabinete que abren a diario — la visibilidad es todo el truco. Cada vez que el dinero se mueva hacia la meta, coloreen un bloque ese mismo día. ¿Pagaron $50 extra del auto? Coloreen un bloque antes de acostarse.
☐ Listo cuando… su gráfico esté colgado y su primer bloque esté coloreado.
Consejos
Un gráfico a la vez, una meta por gráfico. ¿Dos deudas? Impriman el gráfico dos veces — una página fresca por meta mantiene clara cada línea de llegada.
Tomen una foto de cada gráfico terminado antes de reciclarlo (la página 13 también lo sugiere) — su yo futuro querrá la prueba.
¿Terminaron un gráfico? Empiecen el siguiente. El impulso se acompaña bien: un gráfico de fondo de emergencia combina muy bien con uno de tarjeta de crédito al lado.
Sigan con compañeros gratuitos: la última página señala el Resumen de Dinero en Una Página, gratis en nuestra tienda de Gumroad — todo su panorama de dinero en una página — y The Sunday Money Note, nuestro consejo semanal gratuito en penniesintodreams.com.
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Solo para educación y organización — no es asesoría financiera.
Trabajo y ventas
Rastreador de Ingresos para Freelancers
Qué es esto
El Rastreador de Ingresos para Freelancers es una hoja de cálculo creada para ingresos irregulares: registra cada factura, sigue quién ha pagado y quién no, mantiene los datos de sus clientes en un solo lugar, aparta dinero para impuestos automáticamente y muestra su ingreso mensual real para llevar a casa después de gastos. Se acabó el pánico en la temporada de impuestos.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Descarguen la app gratuita de Google Sheets
Necesitarán una cuenta de Google gratuita. ¿Todavía no tienen una? Creen una cuenta de Google — solo toma un par de minutos.
¿Usan una computadora en su lugar? Sheets funciona en cualquier navegador web — solo visiten sheets.google.com, sin necesidad de app.
Paso 3: Abran su hoja de cálculo
Abran la app de Google Sheets e inicien sesión con su cuenta de Google.
Toquen el ícono de la carpeta (abrir), encuentren el archivo que descargaron en Descargas y tóquenlo. Su hoja de cálculo se abrirá, lista para usar.
En una computadora, hay otra forma sencilla: vayan a drive.google.com y suban el archivo ahí primero, y luego ábranlo con Sheets. Aquí tienen la guía paso a paso de Google: cómo subir archivos a Google Drive.
Paso 4: Si pueden ver pero no pueden escribir (la trampa de «solo lectura»)
A veces una hoja de cálculo se abre y pueden ver todo, pero no pasa nada cuando tocan una celda para escribir. Eso significa que están viendo una copia de solo lectura — todavía no tienen su propia copia funcional. Es el tropiezo más común con las hojas de cálculo, y tiene arreglo.
En una computadora (Google Sheets): hagan clic en File → Make a copy (Archivo → Crear una copia), pónganle el nombre que quieran y hagan clic en Make a copy otra vez. Su copia se abre, y ahora sí pueden escribir.
En la app de Google Sheets en el teléfono: cierren el archivo, encuéntrenlo en la lista de archivos de la app, toquen el ícono More (⋮) (Más) junto al nombre del archivo y toquen Make a copy (Crear una copia). Abran esa copia — ahora sí pueden escribir.
En Excel: si aparece una barra amarilla en la parte superior del archivo, toquen Enable Editing (Habilitar edición). Si la barra es roja, toquen File → Edit Anyway (Archivo → Editar de todos modos). Ambas barras solo significan que Excel está siendo cuidadoso con un archivo que vino de internet — en cuanto toquen, podrán escribir.
Sobre guardar: Google Sheets se guarda solo mientras escriben — busquen las palabras «Saved to Drive» (Guardado en Drive) cerca de la parte superior. No hay botón de Guardar, y no lo necesitan. En Excel, guarden el archivo una vez con su propio nombre (File → Save As / Archivo → Guardar como) y desde ahí conservará sus cambios.
¿Quieren ayuda más detallada con Google Sheets y Drive?
Si se quedan atascados con la parte técnica, estas páginas oficiales profundizan más:
Una cuenta de Google gratuita (abran el archivo en Google Sheets), o Microsoft Excel — la app de Excel también es gratuita: Excel para Android o Excel para iPhone En una computadora, Excel también funciona gratis en su navegador web: vayan a office.com, inicien sesión con una cuenta de Microsoft gratuita (o creen una) y toquen Excel. Si ya pagan Microsoft 365, es posible que el programa completo de Excel ya esté en su computadora: busquen en el menú Inicio (Windows) o en la carpeta Aplicaciones (Mac).
Su lista de clientes y cualquier factura pendiente
Unos 20 minutos para la configuración inicial
Primeros pasos
Abran la pestaña «Start Here» y lean los pasos de cómo usarlo. (¿Nuevos en las hojas de cálculo? Una hoja de cálculo está hecha de páginas llamadas pestañas: miren la parte inferior de la pantalla, donde están las tiras con nombres, y toquen la que dice «Start Here». La página en sí es una cuadrícula de cuadros llamados celdas: toquen cualquier celda para escribir en ella.) También hay una pestaña EXAMPLE (Ejemplo) con facturas de muestra ya llenadas, para que vean cómo se ve un rastreador terminado — hagan su trabajo real en las pestañas de abajo y dejen el ejemplo como su imagen para copiar.
Vayan a la pestaña «Income Log» (toquen «Income Log» en la parte inferior de la pantalla). Primero, eliminen las líneas de ejemplo que vienen con el rastreador: (a) toquen el número en el extremo izquierdo de una línea — una línea horizontal se llama fila, y tocar su número selecciona la fila completa; (b) toquen los tres puntos (⋮) en la parte superior de la pantalla y elijan «Eliminar fila». Repitan con cada fila de ejemplo. Luego ingresen cada factura, una factura por fila: toquen la primera celda amarilla vacía de la fila y escriban, luego avancen por la fila completando cada cuadro — la fecha, el cliente, el proyecto, la cantidad que facturaron, cuánto han pagado hasta ahora, la fecha en que pagaron y el estado (escriban Paid, Pending o Overdue). Agreguen primero las facturas pendientes (las que nadie ha pagado todavía) — esas son las que más importan.
Completen la pestaña «Client List». Un cliente por fila, igual que antes: toquen cada celda amarilla a lo largo de la fila y escriban el nombre del cliente, su información de contacto (correo electrónico o teléfono), su tarifa y sus condiciones de pago — cuánto tardan en pagar, como «Net 15» (el pago vence 15 días después de la factura) o «50% por adelantado». Esto se convierte en su referencia rápida al cotizar trabajo nuevo.
Revisen la pestaña «Tax Set-Aside». En esta página no se escribe nada: trae (copia) automáticamente sus ingresos mensuales desde el Income Log y calcula un 25–30% para apartar para impuestos. Muevan ese dinero a una cuenta separada a medida que entra — su yo del futuro se lo agradecerá.
Cómo usarlo semana a semana
Registren cada factura nueva el día que la envíen: abran la pestaña Income Log y escríbanla en una fila nueva, igual que en la configuración. Cuando llegue un pago, encuentren la fila de esa factura, toquen su celda de estado y cambien la palabra a Paid (y completen los cuadros de cantidad pagada y fecha de pago). Una vez al mes, abran la pestaña Monthly Summary (toquen «Monthly Summary» en la parte inferior) para ver ingresos, gastos, ganancias, apartado de impuestos y su ingreso real para llevar a casa, lado a lado — esa página se completa sola; no hay nada que escribir. Persigan las facturas vencidas cada semana — la columna Status (la línea vertical de cuadros etiquetada «Status») hace que los que pagan tarde sean imposibles de ignorar. ¿Empieza un mes nuevo? Archiven primero el mes anterior: dupliquen la pestaña «Income Log» (en una computadora, hagan clic derecho en el nombre de la pestaña y elijan Duplicate (Duplicar); en la app del teléfono, toquen la flecha pequeña en el nombre de la pestaña y elijan Duplicate sheet (Duplicar hoja)), cambien el nombre de la copia por el mes, y sigan registrando las facturas nuevas en la pestaña original para que su Monthly Summary siga sumándolo todo.
Consejos
Aparten los impuestos con cada pago, no en la temporada de impuestos. Un 25–30% desde el principio, cada vez que entra dinero. La hoja de cálculo hace las cuentas; ustedes solo mueven el dinero.
Usen la Lista de Clientes al cotizar. Conocer la tarifa y las condiciones de cada cliente de un vistazo evita que cobren de menos por trabajo repetido.
El estado Overdue es su lista de tareas. Una vez por semana, miren la columna Status buscando la palabra Overdue y den seguimiento a cada una. ¿Quieren que la hoja de cálculo las agrupe por ustedes? Eso se llama filtrar: en una computadora, hagan clic en la celda superior de la columna Status, luego hagan clic en Datos → Crear un filtro, luego hagan clic en la flechita que aparece y elijan «Overdue». En la app del teléfono, toquen los tres puntos (⋮), luego «Crear un filtro», y después toquen la flecha en la parte superior de la columna Status.
Registren también los gastos. Los números de ganancias e ingreso para llevar a casa del Monthly Summary solo significan algo si los gastos están ahí.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Esta herramienta es para planificación educativa, no es asesoría fiscal ni financiera.
La Guía del Revendedor
Qué es esto
La Guía del Revendedor es el método exacto de venta local que Michael usa: lotes pequeños, anuncios honestos, precios tomados de ventas reales ya concretadas y reglas de seguridad que nunca se doblan. Viene en dos archivos que funcionan en pareja:
La guía — un PDF rellenable de 17 páginas (un formulario en el que pueden escribir) con 10 secciones, hojas de trabajo para completar sobre la marcha, plantillas de mensajes para compradores para copiar y pegar en español y en inglés, y un plan de inicio de 30 días en la última página.
El Registro de Reventas — una hoja de cálculo con tres pestañas (páginas) llamadas «Comienza aquí», «Inventario» y «Registro de ventas». Cada artículo que publiquen va primero al Inventario; cada venta va al Registro de ventas, que calcula su neto real y su reserva del 35% por ustedes.
Esta guía les acompaña por ambos archivos, en orden.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener sus archivos, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen sus archivos de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y sus archivos comenzarán a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente los mismos archivos.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
Su descarga llega como un solo archivo ZIP. Un ZIP es simplemente una carpeta comprimida en un solo archivo para facilitar la descarga — adentro están el PDF de la guía y la hoja de cálculo del registro. Para abrirlo: en un teléfono, toquen el ZIP en su app de Archivos y los archivos aparecen; en una computadora con Windows, hagan clic derecho en el ZIP y elijan «Extraer todo»; en una Mac, hagan doble clic.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran el PDF de la guía
Toquen el archivo de la guía (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para este archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarla: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirla? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
El registro es una hoja de cálculo. Necesitarán una cuenta gratuita de Google para abrirlo en Google Sheets. ¿Todavía no tienen una? Creen una cuenta de Google — solo toma un par de minutos.
¿Prefieren Excel? El registro también se abre en Microsoft Excel — la app de Excel también es gratis: Excel para Android o Excel para iPhone. En una computadora, Excel también funciona gratis en su navegador web: vayan a office.com, inicien sesión con una cuenta gratuita de Microsoft (o creen una) y hagan clic en Excel.
Paso 5: Si pueden ver pero no pueden escribir (la trampa de «solo lectura»)
A veces una hoja de cálculo se abre y pueden ver todo, pero no pasa nada cuando tocan una celda para escribir. Eso significa que están viendo una copia de solo lectura — todavía no tienen su propia copia funcional. Es el tropiezo más común con las hojas de cálculo, y tiene arreglo.
En una computadora (Google Sheets): hagan clic en File → Make a copy (Archivo → Crear una copia), pónganle el nombre que quieran y hagan clic en Make a copy otra vez. Su copia se abre, y ahora sí pueden escribir.
En la app de Google Sheets en el teléfono: cierren el archivo, encuéntrenlo en la lista de archivos de la app, toquen el ícono More (⋮) (Más) junto al nombre del archivo y toquen Make a copy (Crear una copia). Abran esa copia — ahora sí pueden escribir.
En Excel: si aparece una barra amarilla en la parte superior del archivo, toquen Enable Editing (Habilitar edición). Si la barra es roja, toquen File → Edit Anyway (Archivo → Editar de todos modos). Ambas barras solo significan que Excel está siendo cuidadoso con un archivo que vino de internet — en cuanto toquen, podrán escribir.
Sobre guardar: Google Sheets se guarda solo mientras escriben — busquen las palabras «Saved to Drive» (Guardado en Drive) cerca de la parte superior. No hay botón de Guardar, y no lo necesitan. En Excel, guarden el archivo una vez con su propio nombre (File → Save As / Archivo → Guardar como) y desde ahí conservará sus cambios.
¿Quieren ayuda más detallada con Google Sheets y Drive?
Un lector de PDF para la guía — es rellenable, así que pueden escribir en su teléfono o imprimirla
Google Sheets (gratis) o Excel para el registro
Una cámara de teléfono para las fotos de los artículos — la que ya tienen en el bolsillo es suficiente
Una hora, más o menos, para su primer lote: fotos, anuncios y configuración del registro
Primeros pasos: trabajen la guía
Lean la página «Empieza Aquí» (página 2) y después busquen primero en su propia casa (Sección 1, página 3). Antes de gastar un solo dólar en cosas para revender, publiquen lo que ya tienen — el montón de «algún día» es inventario gratis, y cada venta de sus propias cosas es ganancia. Completen la hoja de trabajo de la página 3: cinco artículos y dónde encontraron cada uno. Después recorran la búsqueda cuarto por cuarto de la página 4 y marquen cada lugar al revisarlo.
☐ Listo cuando… cinco artículos estén escritos en la hoja de trabajo y fotografiados.
Clasifiquen su lote (Sección 2, página 6). Para cada artículo, márquenlo Rápido, Constante o Lento, y elijan la primera plataforma donde lo publicarán. (La Sección 2, página 5, explica qué se mueve y qué se queda, y la Sección 6, página 11, combina plataformas con artículos.)
☐ Listo cuando… cada artículo de su lote tenga una velocidad y una plataforma.
Pongan el precio con evidencia (Sección 3, páginas 7–8). El precio no es una adivinanza — es evidencia. Busquen su artículo en la plataforma, filtren por anuncios VENDIDOS (los precios de venta pedidos son deseos; los precios de venta concretados son hechos), y anoten de 3 a 5 precios de venta en la hoja de trabajo de la página 8. Fijen su precio dentro de ese rango, y después decidan su piso — lo mínimo que aceptarán — antes de que llegue el primer mensaje, no durante. Completen también sus precios de rebaja del día 7 y del día 14; la escalera de rebajas de la página 7 explica los tiempos.
☐ Listo cuando… un artículo esté preciado por completo: precios de venta anotados, precio de publicación, piso y las dos rebajas decididas.
Tomen las seis fotos (Sección 4, página 9). El artículo completo de frente, un ángulo de 45°, la etiqueta de la marca, un acercamiento de cualquier defecto (sí, de verdad — un defecto fotografiado con claridad crea confianza), el artículo en su lugar, y una foto de tamaño con una cinta métrica en el cuadro. Marquen la lista de fotos de cada artículo y escriban sus medidas.
☐ Listo cuando… cada artículo del lote tenga sus seis fotos marcadas.
Construyan su anuncio (Sección 5, página 10). Fórmula del título: qué es + marca + detalle destacado + tamaño o cantidad. Después la descripción en orden: qué es y su estado honesto, qué incluye más las medidas y el defecto, una línea de entrega con solo su zona general, y un cierre amable. La ventaja distintiva de la guía: después de una línea divisoria, agreguen la sección en el otro idioma — una versión corta de los datos clave en inglés (la guía que compraron presenta primero el español) amplía su grupo de compradores y cuesta cinco minutos.
☐ Listo cuando… el constructor de anuncios de la página 10 esté completo para su primer artículo, en ambos idiomas.
Hagan suyas las plantillas y las reglas de seguridad (Secciones 7–8, páginas 12–14). Copien las plantillas de mensajes para compradores — «¿Sigue disponible?», la oferta muy baja, el pedido de apartado, la coordinación del encuentro, la respuesta cuando piden su número de teléfono, y el agradecimiento después de la venta — y completen sus datos en la página 13: su lugar público habitual de encuentro y sus horarios usuales. Después lean las reglas de seguridad de la página 14 y completen su plan de seguridad. Estas reglas nunca se doblan: ningún número de teléfono a extraños, encuentros solo en lugares públicos, solo efectivo o pago dentro de la plataforma, y jamás devolver un «sobrepago».
☐ Listo cuando… su lugar de encuentro, su acompañante y su forma de pago aceptada estén escritos en su plan de seguridad.
Configuren el Registro de Reventas
Una hoja de cálculo se compone de páginas llamadas pestañas — busquen en la parte inferior de la pantalla las tiras con nombres y toquen una para abrirla. Cada cuadro de la cuadrícula se llama celda; toquen una celda para escribir en ella.
Abran la pestaña «Comienza aquí» y lean los cinco pasos. La clave de colores es lo más importante: las columnas grises son para que escriban ustedes; las columnas con encabezado dorado se calculan solas — Neto, Reserva (35%) y Para ti son fórmulas (matemática automática). Nunca escriban sobre una columna dorada; escribir ahí rompe la matemática automática.
☐ Listo cuando… puedan señalar una columna gris y una dorada y decir cuál es cuál.
Agreguen su lote a la pestaña «Inventario». Una fila por artículo — una fila es una línea horizontal. Toquen cada celda gris y escriban: Artículo (qué es), Origen (de dónde salió), Costo (lo que pagaron — escriban $0 para sus propias cosas, con orgullo), Fecha de publicación, Plataforma y Precio. Coloquen también la columna Estado; sus opciones son Publicado, Pendiente, Vendido, Donado o Me lo quedé.
☐ Listo cuando… cada artículo fotografiado de su lote tenga una fila en Inventario.
Registren cada venta el mismo día, en la pestaña «Registro de ventas». Toquen las celdas grises y escriban: Fecha de venta, Artículo, Plataforma, Precio de venta, Comisiones (lo que les cobró la plataforma) y Otros costos. Las columnas doradas hacen el resto: Neto = precio de venta − comisiones − otros costos; Reserva (35%) = 35% del neto; Para ti = neto − reserva. Una fila de TOTALES al final lleva su marcador acumulado.
☐ Listo cuando… su primera venta esté registrada y los tres números dorados aparezcan solos.
Muevan la reserva el día en que llegue la venta (Sección 9 de la guía, página 15). La columna Reserva es dinero que ya tiene destino — un colchón para impuestos, devoluciones y sorpresas. Muevan esa cantidad a su propio lugar (una cuenta separada o un sobre) el mismo día. Después regresen a la pestaña Inventario y cambien el Estado de ese artículo a Vendido, y una vez al mes completen el resumen mensual de la página 15 de la guía.
☐ Listo cuando… el dinero de la reserva esté en su propio lugar y el artículo figure como Vendido en Inventario.
Sus primeros 30 días
La última página de la guía (página 17) presenta el plan de inicio, semana por semana — publiquen sus primeros 3–5 artículos, respondan mensajes con las plantillas, hagan su primer encuentro público y de día, apliquen la escalera de rebajas a lo que esté quieto, registren cada venta el mismo día y muevan su reserva. Trabájenlo en orden; los lotes pequeños lo mantienen divertido y evitan que su casa se convierta en una bodega.
Consejos
Empiecen en casa, siempre. Cero costo, comentarios reales y victorias rápidas — la primera venta, aunque sea de $10, demuestra que el sistema funciona.
El piso es una promesa que se hacen en calma. A mitad de una negociación, «solo esta vez» es la forma en que los buenos artículos se venden a mal precio.
Muestren el defecto, digan el defecto. Un rasguño fotografiado con claridad evita discusiones en el encuentro — y nunca describan un artículo abierto o usado como «sellado» o «como nuevo» si no lo es. Su reputación es el negocio.
Registren las ventas el mismo día. Dos minutos ahora le ganan a una hora adivinando a fin de mes — y su registro se mantiene honesto.
Hagan una copia de seguridad de su registro una vez al mes. En la app de Sheets, toquen More (⋮) (Más) junto al nombre del archivo del registro, toquen Make a copy (Crear una copia) y pónganle el mes como nombre. Si algo sale mal, la copia del mes pasado conserva sus registros.
Un artículo lento es un dato, no un fracaso. Casi siempre es precio, fotos o momento. La escalera de rebajas de la Sección 3 lo resuelve.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Esta guía es educación sobre un método de venta, no asesoría fiscal ni financiera — el registro guarda sus cuentas de todos modos, y un profesional de impuestos puede asesorarles sobre su situación.
Plantillas de Notion y el kit
Panel de Presupuesto en Notion
Qué es esto
El Panel de Presupuesto en Notion es una plantilla de Notion lista para usar, con una base de datos de presupuesto mensual y una base de datos de gastos que funcionan juntas. En lugar de una hoja de cálculo estática, obtienen un panel vivo: registran los gastos a medida que ocurren y sus categorías de presupuesto se actualizan automáticamente.
Empezando desde cero
¿Nuevos en este tipo de cosas? Sin problema — esta sección les guía paso a paso, toque a toque. ¿Ya tienen una cuenta de Notion? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Encuentren el enlace de su plantilla
Justo después de pagar, Gumroad muestra su compra en pantalla — para este producto, lo que reciben es un enlace a su plantilla (no hay ningún archivo que descargar).
Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico con ese mismo enlace, así que siempre pueden encontrarlo de nuevo en su correo.
Todavía no toquen el enlace — hagan primero el Paso 2. ¡El orden importa!
Consejo: siempre pueden encontrar esta compra — y el enlace de su plantilla — de nuevo en su biblioteca de Gumroad. Solo inicien sesión con el correo electrónico que usaron al comprarlo.
Paso 2: Creen su cuenta gratuita de Notion (¡hagan esto primero!)
Vayan a la página de registro de Notion y creen una cuenta gratuita. Pueden registrarse con su correo electrónico, o con una cuenta de Google o Apple si tienen una.
¿Prefieren usar su teléfono? También pueden registrarse en la app gratuita de Notion: Notion para Android o Notion para iPhone. En una computadora no necesitan descargar nada: Notion funciona en su navegador web en notion.com (solo inicien sesión). ¿Prefieren una app? Hay una app de escritorio gratuita opcional en notion.com/desktop.
Sigan los pasos en pantalla hasta llegar a su propio espacio de trabajo de Notion — una página vacía con su nombre. Eso significa que ya están dentro.
Paso 3: Copien la plantilla a su cuenta
Ahora abran el enlace de la plantilla de su compra de Gumroad (ese es el Paso 1, arriba).
Asegúrense de haber iniciado sesión en la cuenta de Notion que acaban de crear.
Toquen o hagan clic en Duplicate en la esquina superior derecha. (¿Usan la app del teléfono? Toquen primero los tres puntos (•••) en la esquina superior derecha, luego toquen Duplicate — «Primeros pasos» más abajo lo muestra paso a paso.) La plantilla completa se copia a su cuenta — ahora es suya, y pueden cambiar lo que quieran en ella.
¿Quieren ayuda más detallada con Notion?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Una cuenta de Notion gratuita (regístrense en notion.so — el plan gratuito es más que suficiente)
El enlace de la plantilla de su compra (también funciona en la app móvil de Notion)
Unos 15 minutos para la configuración inicial
Primeros pasos
Abran el enlace de la plantilla en su navegador, con la sesión iniciada en Notion. (Su navegador es la app que usan para visitar sitios web — Chrome, Safari o Edge. Una plantilla es una página lista para usar que copian y luego hacen suya.) Toquen el enlace en el correo de recibo de Gumroad; si Notion les pide iniciar sesión, usen la cuenta que crearon en «Empezando desde cero» más arriba.
Hagan clic en «Duplicate» (arriba a la derecha). Duplicate significa simplemente «hacer una copia» — esto copia todo el panel a su propio espacio de trabajo de Notion (su espacio de trabajo es su base privada dentro de Notion, donde viven todas sus páginas). En una computadora, Duplicate está en la esquina superior derecha de la página. En la app del teléfono, toquen primero los tres puntos (•••) en la esquina superior derecha y luego toquen «Duplicate». Después de eso, todo lo que ven es suyo para editar — no pueden romper el original. Su copia llega a la sección Private (Privada) de su barra lateral (la lista de páginas a la izquierda de Notion) — si no la ven de inmediato, búsquenla ahí, bajo su propio nombre.
Exploren las dos bases de datos. En Notion, una base de datos es una tabla inteligente — una lista donde cada línea es un elemento y cada columna es un detalle sobre él. La base de datos de presupuesto mensual contiene sus categorías de presupuesto y las cantidades planificadas; la base de datos de gastos es donde se registra el gasto individual. Están conectadas, lo que significa que cuando escriben un gasto en la tabla de gastos, cuenta automáticamente hacia la categoría correspondiente en la tabla de presupuesto — eso es lo que significa «roll up» (acumular). Toquen algunas de las entradas de ejemplo para ver cómo se conectan.
Configuren su primer mes. En la tabla de presupuesto mensual: (a) toquen la fila de este mes para abrirla y escriban sus ingresos en el cuadro de ingresos; (b) para agregar una categoría de presupuesto, toquen el botón + New en la parte inferior de la tabla de presupuesto, escriban el nombre de la categoría (vivienda, supermercado, transporte, dinero para gustos — que coincida con su vida real) y escriban la cantidad planificada para ella; (c) repitan hasta que cada categoría habitual tenga una fila con una cantidad.
Cómo usarlo semana a semana
Registren los gastos en la base de datos de gastos a medida que gastan. Así se hace, exactamente: (a) abran la página del panel en Notion; (b) encuentren la tabla de gastos y toquen + New en su parte inferior; (c) escriban lo que compraron, toquen el cuadro de la cantidad y escriban la cantidad, y toquen el cuadro de la categoría para elegir a qué categoría de presupuesto pertenece; (d) eso es todo — la entrada se guarda sola y la tabla de presupuesto se actualiza automáticamente. Toma segundos en la app móvil de Notion. Una o dos veces por semana, abran el panel para ver cómo va cada categoría frente al plan. Al final del mes, hagan una copia de la configuración del mes para el mes nuevo — abran la página del mes, toquen los tres puntos (•••) en la esquina superior derecha y luego toquen «Duplicate» — y ajusten cualquier categoría que haya estado constantemente por encima o por debajo.
Consejos
Registren los gastos el mismo día. Un panel que actualizan semanalmente vale más que uno perfecto que abandonan — mantengan la vara baja.
Hagan que las categorías coincidan con su vida real. Si «comer fuera» y «supermercado» siempre se mezclan, no pasa nada — combínenlas. El mejor presupuesto es uno que realmente usarán.
Usen la app móvil. La app de Notion en el teléfono hace que registrar la compra de un café tome cinco segundos.
No eliminen las entradas de ejemplo hasta haber explorado. Hagan clic por ahí primero para ver cómo se conectan las bases de datos, y luego bórrenlas y háganlo suyo.
¿Ven un bloque que dice «No access» (Sin acceso)? Es normal — algunas piezas de una plantilla compartida no se copian. No está roto, y no les falta nada que necesiten. Simplemente eliminen esos bloques.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Pequeños cambios. Grandes sueños. ✨
Kit Completo de Dinero
Qué es esto
El Kit Completo de Dinero reúne el sistema central de dinero en un solo paquete — los siete productos originales más las dos plantillas de Notion: el Reinicio Financiero de 90 Días, la hoja de cálculo Rastreador de Bola de Nieve de Deudas, el Manual para Crear Crédito, el Desafío de Ahorro Navideño, el Planificador de Dinero para Parejas, la hoja de cálculo Rastreador de Ingresos para Freelancers, el Organizador de Temporada de Impuestos y las dos plantillas de Notion (el Panel de Presupuesto y el Rastreador de Deudas Bola de Nieve). Juntas cubren el recorrido completo — estabilizar su flujo de dinero, atacar su deuda, construir su crédito y mantenerse organizados todo el año — por mucho menos que comprándolas por separado.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener sus archivos, toque a toque. El kit tiene ocho archivos: cinco PDF, dos hojas de cálculo y un archivo de enlaces para las plantillas de Notion. Abajo abriremos cada tipo. Reserven más o menos una hora para esta primera pasada — solo abrirán los archivos y echarán un vistazo, no terminarán cada herramienta hoy. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Qué incluye» más abajo.
Paso 1: Descarguen sus archivos de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. El kit tiene ocho archivos — descarguen cada uno.
¿Se les pasó un botón? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye los enlaces de descarga. De cualquier forma funciona; obtienen exactamente los mismos archivos.
¿No encuentran las descargas? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no las ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen cada archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Si la descarga llega como un solo archivo ZIP (un archivo cuyo nombre termina en .zip), son los ocho archivos empaquetados juntos para facilitar la descarga: en un teléfono, toquen el ZIP en su app de Archivos y los archivos aparecerán; en una computadora con Windows, hagan clic derecho sobre él y elijan «Extraer todo»; en una Mac, hagan doble clic. Después abran cada archivo como se muestra abajo.
Paso 2: Abran los PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Un toque importante: si Gumroad les muestra un botón Read (Leer) para un archivo, no escriban ahí — lo que escriban en la vista de Read no se guarda. Toquen Download (Descargar) y completen siempre el archivo descargado.
Cómo completarlo: estos PDF son rellenables, lo que significa que pueden escribir directamente en ellos. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí.
Paso 3: Descarguen la app gratuita de Google Sheets
Necesitarán una cuenta de Google gratuita. ¿Todavía no tienen una? Creen una cuenta de Google — solo toma un par de minutos.
¿Usan una computadora en su lugar? Sheets funciona en cualquier navegador web — solo visiten sheets.google.com, sin necesidad de app.
Paso 4: Abran las hojas de cálculo (Rastreador de Bola de Nieve de Deudas y Rastreador de Ingresos para Freelancers)
Abran la app de Google Sheets e inicien sesión con su cuenta de Google.
Toquen el ícono de la carpeta (abrir), encuentren el archivo que descargaron en Descargas y tóquenlo. Su hoja de cálculo se abrirá, lista para usar.
En una computadora, hay otra forma sencilla: vayan a drive.google.com y suban el archivo ahí primero, y luego ábranlo con Sheets. Aquí tienen la guía paso a paso de Google: cómo subir archivos a Google Drive.
Paso 5: Si pueden ver pero no pueden escribir (la trampa de «solo lectura»)
A veces una hoja de cálculo se abre y pueden ver todo, pero no pasa nada cuando tocan una celda para escribir. Eso significa que están viendo una copia de solo lectura — todavía no tienen su propia copia funcional. Es el tropiezo más común con las hojas de cálculo, y tiene arreglo.
En una computadora (Google Sheets): hagan clic en File → Make a copy (Archivo → Crear una copia), pónganle el nombre que quieran y hagan clic en Make a copy otra vez. Su copia se abre, y ahora sí pueden escribir.
En la app de Google Sheets en el teléfono: cierren el archivo, encuéntrenlo en la lista de archivos de la app, toquen el ícono More (⋮) (Más) junto al nombre del archivo y toquen Make a copy (Crear una copia). Abran esa copia — ahora sí pueden escribir.
En Excel: si aparece una barra amarilla en la parte superior del archivo, toquen Enable Editing (Habilitar edición). Si la barra es roja, toquen File → Edit Anyway (Archivo → Editar de todos modos). Ambas barras solo significan que Excel está siendo cuidadoso con un archivo que vino de internet — en cuanto toquen, podrán escribir.
Sobre guardar: Google Sheets se guarda solo mientras escriben — busquen las palabras «Saved to Drive» (Guardado en Drive) cerca de la parte superior. No hay botón de Guardar, y no lo necesitan. En Excel, guarden el archivo una vez con su propio nombre (File → Save As / Archivo → Guardar como) y desde ahí conservará sus cambios.
Ambos rastreadores también tienen una pestaña EXAMPLE (Ejemplo) con números de muestra ya llenados, para que vean cómo se ve una configuración terminada. La guía de cada rastreador (enlazada en «Qué incluye», abajo) les muestra cómo borrar las filas de ejemplo y configurar sus números reales.
Paso 6: Abran las plantillas de Notion
El octavo archivo del kit es un archivo de enlaces para las dos plantillas de Notion. Antes de tocar un enlace de plantilla, creen una cuenta gratuita de Notion e inicien sesión — en notion.so o en la app gratuita de Notion (Android / iPhone). Si no han iniciado sesión, el botón Duplicate no funcionará.
Abran el archivo de enlaces, toquen el enlace de una plantilla y luego toquen Duplicate — arriba a la derecha en una computadora; en la app del teléfono, toquen primero los tres puntos (•••) arriba a la derecha y luego Duplicate.
Su copia llega a la sección Private (Privada) de su barra lateral de Notion (la lista de páginas a la izquierda). Desde ahí es suya — las dos guías de Notion enlazadas en «Qué incluye» les muestran cada plantilla paso a paso.
¿Quieren ayuda más detallada?
Si se quedan atascados con la parte técnica, estas páginas oficiales profundizan más:
Reinicio Financiero de 90 Días (PDF) — su centro de comando diario: foto inicial, presupuestos mensuales, revisiones semanales de 15 minutos y revisiones de mes a lo largo de tres fases.
Rastreador de Bola de Nieve de Deudas (hoja de cálculo) — ingresen sus deudas una vez y obtengan un plan de pago automático mes a mes con un panel de progreso (una página de resumen que muestra sus totales de un vistazo).
Manual para Crear Crédito (PDF) — un sistema de 90 días para auditar sus reportes de crédito, proteger las fechas de vencimiento, reducir los saldos de las tarjetas y disputar errores correctamente.
Desafío de Ahorro Navideño (PDF) — un reto de 8 semanas para construir su fondo navideño poco a poco, para que diciembre no caiga en una tarjeta de crédito.
Planificador de Dinero para Parejas (PDF) — un ritual mensual de dinero en pareja: metas compartidas, una revisión del presupuesto en conjunto y un plan con el que ambos estén de acuerdo.
Rastreador de Ingresos para Freelancers (hoja de cálculo) — registren facturas, clientes y pagos, con los apartados para impuestos calculados sobre la marcha.
Organizador de Temporada de Impuestos (PDF) — reúnan cada documento, deducción y fecha límite en un solo lugar, para que la temporada de impuestos sea tranquila en lugar de caótica.
Archivo de enlaces de las plantillas de Notion (archivo de texto) — los enlaces a las dos plantillas de Notion: el Panel de Presupuesto en Notion y el Rastreador de Deudas Bola de Nieve en Notion. Abran el archivo, toquen un enlace y guarden su propia copia en Notion.
Orden sugerido
Empiecen con el Reinicio Financiero de 90 Días (Semana 1). Completen primero las páginas del punto de partida — la foto financiera, la lista de cuentas y el inventario de deudas. Esto les da números honestos, sobre los que se construye todo lo demás. (Vean la guía del Reinicio Financiero de 90 Días en esta página para el recorrido página por página.)
Agreguen el Rastreador de Bola de Nieve de Deudas (Semanas 1–2). Tomen la lista de deudas del punto de partida de su planificador e ingrésenla en la pestaña Debt Setup de la hoja de cálculo. (¿Nuevos en las hojas de cálculo? Las páginas de una hoja de cálculo se llaman pestañas — tiras con nombres en la parte inferior de la pantalla; toquen una para abrir esa página. La página es una cuadrícula de cuadros llamados celdas — toquen una celda para escribir en ella. La guía del Rastreador de Bola de Nieve de Deudas en esta página recorre cada toque.) Ahora tienen un calendario de pagos exacto en lugar de una esperanza vaga.
Empiecen el Manual para Crear Crédito (Semana 2). Sigan su inicio rápido de 7 días: obtengan sus tres reportes de crédito («obtener» significa simplemente ir por ellos en el sitio web oficial gratuito, AnnualCreditReport.com — la guía del Manual para Crear Crédito en esta página tiene el recorrido completo), anoten sus fechas de vencimiento (escriban la fecha de vencimiento de cada factura en un solo lugar) y configuren el pago automático o recordatorios (el pago automático significa que su banco paga la factura automáticamente cada mes). Luego trabájenlo junto con el planificador semana a semana.
Agreguen el resto según lo pida su vida. El Desafío de Ahorro Navideño se usa en las semanas antes de las fiestas; el Planificador de Dinero para Parejas se convierte en un ritual mensual si comparten el dinero con su pareja; el Rastreador de Ingresos para Freelancers es su centro de registros si tienen ingresos extra o por cuenta propia; el Organizador de Temporada de Impuestos sale cada vez que llega papeleo de impuestos; y las plantillas de Notion les dan un segundo hogar, en una app, para su presupuesto y su plan de deudas si prefieren Notion a los archivos.
Usen los tres principales juntos a partir de ahí. El planificador es su rutina semanal, el rastreador es su marcador de deudas y el manual es su proyecto de crédito. Se refuerzan entre sí: los pagos puntuales del planificador alimentan las metas del manual, y los saldos cada vez menores del rastreador aparecen en las revisiones de mes de su planificador.
Consejos
No intenten hacerlo todo el primer día. Primero el punto de partida, segundo el plan de deudas, tercero la auditoría de crédito. Cada paso hace más fácil el siguiente.
Mantengan un ritual semanal de revisión que cubra los tres: revisión del planificador, actualización de saldos del rastreador, registro semanal del manual. Quince a veinte minutos en total.
Usen las revisiones de mes del planificador para registrar el progreso de todas sus herramientas en un solo lugar — deuda reducida, ahorros agregados, hábitos de crédito mantenidos.
Revisen el calendario de mantenimiento de 12 meses del manual después de sus primeros 90 días para que los logros se mantengan.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Estas herramientas son educativas y de organización; no son asesoría financiera, legal ni fiscal.
Familia y seguridad
Mi Primer Cuaderno de Dinero
Qué es esto
Mi Primer Cuaderno de Dinero es un libro de actividades de 18 páginas para imprimir en casa, pensado para niños de 6 a 10 años, y para hacerlo junto con un adulto. Le da a su hijo un primer recorrido amable por el dinero: cuánto valen las monedas y los billetes, la diferencia entre necesidades y deseos, ganar dinero, ahorrar para una meta, y las tres cosas que podemos hacer con el dinero — ahorrarlo, gastarlo y compartirlo. Esta guía es para usted, el adulto: cómo imprimir el cuaderno, qué reunir y cómo caminar por cada actividad con su hijo. El cuaderno mismo trae su propia nota para los adultos en la página 17, y las respuestas en la página 18 — esa última página es su arma secreta, no un adelanto para arruinar la diversión.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Descarguen su archivo de Gumroad
Justo después de pagar, Gumroad muestra un botón Download (Descargar) justo en la pantalla. Tóquenlo o hagan clic en él y su archivo comenzará a descargarse.
¿Se lo perdieron? No se preocupen — Gumroad también les envía un recibo por correo electrónico, y ese correo incluye un enlace de descarga. Cualquiera de las dos opciones funciona; obtienen exactamente el mismo archivo.
¿No encuentran la descarga? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
¿Se quedaron atascados en algún paso? El centro de ayuda de Gumroad puede ayudarles con problemas de descarga.
Consejo: su compra también vive en su biblioteca de Gumroad y en el correo de recibo — pueden volver a descargarla cuando quieran. Solo inicien sesión con el mismo correo electrónico que usaron al comprarla; así es como Gumroad sabe que la compra es suya.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Una cosa sí pueden escribir antes: la página del nombre (página 2) se puede completar en pantalla antes de imprimir — toquen la línea y escriban el nombre de su hijo, o déjenla en blanco y dejen que lo escriba a mano después de imprimir. Escribirlo él mismo es la mitad de la diversión. Si lo escriben, usen el archivo descargado, no la vista Read (Leer) de Gumroad (ahí lo que escriban no se guarda) — después guarden una copia (Compartir → «Save a copy» / Guardar una copia), ciérrenla y vuelvan a abrirla para comprobar que el nombre sigue ahí.
Este cuaderno está hecho para imprimirse. Es un libro de actividades en papel a propósito — colorear, rodear y trazar son el punto. Los pasos para imprimir están justo abajo.
Paso 3: Impriman su cuaderno
En casa: abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir — en una computadora, presionen Ctrl+P (Windows) o Cmd+P (Mac). Elijan su impresora, seleccionen papel tamaño carta (el estándar de 8.5 × 11 pulgadas) y, en los ajustes de impresión, elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. A color se ve mejor, pero en blanco y negro también funciona — su hijo pone el color de todos modos.
Imprimir por ambos lados (frente y vuelta de cada hoja) ahorra papel y funciona bien en este cuaderno. Por un solo lado es más fácil si planean colgar las páginas terminadas en el refrigerador.
¿No tienen impresora en casa? Una biblioteca pública es la opción más amable: lleven el archivo en su teléfono o en una memoria USB (un pequeño dispositivo de almacenamiento que se conecta), y pregunten en el mostrador cómo imprimir desde una computadora de la biblioteca — la mayoría lo ofrece por unos centavos la página. Las papelerías y tiendas de artículos de oficina también imprimen archivos.
Impriman las copias que su familia necesite. El cuaderno lo dice en cada página: si una página se gasta de tanto usarla, un hermano quiere la suya, o las franjas de la meta de ahorro necesitan empezar de nuevo, imprímanla otra vez.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Una impresora y papel tamaño carta — o una tarjeta de biblioteca y unos centavos por página
Lápices y crayones o lápices de colores
Un puñado de monedas de verdad de Estados Unidos — la de 1¢, la de 5¢, la de 10¢ y la de 25¢ — para las páginas de monedas
Tres frascos transparentes o sobres, etiquetados Ahorrar, Gastar y Compartir
Unos 10 minutos por sesión — una o dos páginas a la vez es el punto perfecto
Primeros pasos
Impriman el cuaderno y escriban el nombre. Empiecen con la página 2, «Este Cuaderno Es De…». Su hijo escribe (o ustedes escriben antes) su nombre en la línea. Que sea suyo importa — este es su cuaderno.
☐ Listo cuando… el cuaderno esté impreso y la página del nombre esté completa.
¡Conoce las monedas! (página 3) y ¡Conoce los billetes! (página 4). Pongan las monedas de verdad sobre la mesa junto a la página. Digan el nombre y el valor de cada moneda en voz alta, juntos, como los presenta el cuaderno — centavo 1¢, cinco centavos 5¢, diez centavos 10¢, cuarto de dólar 25¢. Dejen que su hijo trace los números, sostenga la moneda de 10¢ de verdad (la más pequeña, pero vale más que la de 5¢ — la página 3 lo señala) y coloree las monedas de la página. En la página 4, tracen las líneas que unen cada moneda con su valor.
☐ Listo cuando… su hijo pueda nombrar las cuatro monedas y decir cuánto vale cada una, con la página guardada.
¡A contar! (páginas 5–6). Cuenten las monedas de cada fila juntos, en voz alta, tocando cada moneda mientras cuentan. Rodeen el total correcto. La página 6 es un poco más difícil, con una fila extra para escribir la respuesta. ¿Atascados? Cuenten primero con monedas de verdad y luego miren la página. Ustedes tienen las respuestas en la página 18 — revísenlas juntos al final y celebren los aciertos.
☐ Listo cuando… ambas páginas de contar estén terminadas y las hayan revisado juntos con la página 18.
Caminen por las actividades juntos
Necesidades y Deseos (página 7). Una necesidad es algo que debemos tener; un deseo es divertido, pero puede esperar. Rodeen las necesidades (pan, agua, una casa, ropa) y dibujen una estrella en los deseos (dulce, helado, osito de peluche, videojuego). Mientras trabajan, hablen de un deseo real de su familia — los niños copian lo que escuchan.
☐ Listo cuando… su hijo pueda explicar la diferencia con sus propias palabras, con un ejemplo de cada una.
Ahorrar, Gastar, Compartir (página 8) — y después háganlo realidad. Coloreen los tres frascos de la página y dibujen o escriban una idea en cada uno. Después preparen en casa los tres frascos o sobres de verdad con las mismas etiquetas. De ahora en adelante, el dinero que reciba su hijo se puede repartir en los frascos, igual que en la página.
☐ Listo cuando… la página esté coloreada y existan tres frascos o sobres etiquetados en su casa.
Mi Meta de Ahorro (página 9). Su hijo elige algo para lo que quiere ahorrar y lo escribe en la línea; juntos, escriban cuánto cuesta (un precio aproximado está bien). Después acuerden una cantidad para cada franja con ayuda de un adulto — la página tiene un espacio para escribirla. Cada vez que dinero de verdad llegue al frasco de Ahorrar, su hijo colorea una franja.
☐ Listo cuando… la meta y su precio estén escritos, cada franja tenga una cantidad, y la primera franja esté lista para colorearse.
¡A ganar! (página 10). Los niños pueden ganar dinero ayudando. Lean juntos la lista de tareas (hacer mi cama, poner la mesa, regar las plantas…), elijan dos o tres tareas, y acuerden el pago antes de empezar el trabajo. Marquen cada tarea al terminarla y escriban lo que ganó.
☐ Listo cuando… al menos una tarea esté marcada, pagada y repartida en los frascos.
Jueguen los juegos (páginas 11–13). Mi Puesto de Limonada (página 11) es matemática con dinero disfrazada: usen los precios del puesto (limonada 50¢, galleta 25¢, calcomanía 10¢) y resuelvan juntos las cuatro preguntas — incluida la de dar cambio de un billete de $1. Después, la Sopa de Letras (página 12 — las palabras van a lo ancho de la página) y ¡Ayuda a la Moneda! (página 13), un laberinto hasta la alcancía. Las respuestas del puesto de limonada están en las respuestas para los adultos, en la página 18.
☐ Listo cuando… las cuatro preguntas de la limonada estén respondidas y la moneda del laberinto haya llegado a la alcancía.
Comprador Inteligente (página 14) y Mi Sueño de Dinero (página 15). En la página 14, dos tiendas muestran dos precios para lo mismo — rodeen la mejor oferta, la que cuesta menos. En la página 15, su hijo dibuja algo que le encantaría comprar ahorrando y escribe qué es. Esta página combina de maravilla con la meta de ahorro de la página 9.
☐ Listo cuando… las cuatro mejores ofertas estén rodeadas y la página del sueño esté dibujada y etiquetada.
El momento del certificado
La página 16 es el certificado Estrella del Dinero — guárdenla para el final. Cuando el cuaderno esté terminado:
Escriban el nombre de su hijo en la línea «Esta estrella es para:».
Fírmenlo donde dice «Firmado, mi adulto:» y escriban la fecha.
Háganlo una ocasión. Léanlo en voz alta, aplaudan y cuélguenlo donde todos puedan verlo — la puerta del refrigerador es el lugar tradicional. Una foto de su hijo sosteniéndolo es un recuerdo que a ambos les encantará con el tiempo.
☐ Listo cuando… el certificado esté completo, firmado, con fecha — y en exhibición.
Consejos
Una o dos páginas por sesión. Corto y feliz le gana a largo y forzado. El cuaderno seguirá ahí mañana.
Celebren el ahorro, no solo el gasto. La nota para los adultos en la página 17 lo dice con claridad: poquito a poco, ahorrado con propósito, suma mucho — y los niños repiten lo que recibe aplausos.
Reimpriman sin pensarlo. Una página nueva de meta de ahorro para una meta nueva, una sopa de letras limpia para un viaje en auto — impriman lo que necesiten, las veces que su familia lo necesite.
Dejen que ellos tomen las decisiones pequeñas. Qué tarea, qué color de franja, qué sueño — en elegir está el aprendizaje.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Este cuaderno es una actividad de aprendizaje divertida para familias — un comienzo juguetón hacia buenos hábitos con el dinero, no un consejo financiero.
Alerta contra Estafas
Empiecen aquí: nuestra página gratuita de Alertas de Estafas reúne las reglas de oro, la pausa de 60 segundos y los primeros pasos si una estafa llega — gratis para todos, sin descargar nada.
Qué es esto
Alerta contra Estafas es una guía familiar de 12 páginas para reconocer una estafa antes de que el dinero se mueva. La escribió Michael en el lenguaje sencillo que usa con su propia familia. Adentro encontrarán: siete reglas de oro que detienen casi todas las estafas, las 8 estafas más comunes de hoy, una pausa de 60 segundos, una palabra clave familiar que solo su familia conoce, y los pasos exactos a seguir si una estafa logra pasar. Dos páginas del final son rellenables — un formulario en el que pueden escribir — para registrar su plan familiar y, si alguna vez hace falta, un registro del incidente con los datos que su banco les pedirá.
Empezando desde cero
¿Es la primera vez que descargan algo? Sin problema — esta sección les guía paso a paso para obtener su archivo, toque a toque. ¿Ya se sienten cómodos descargando? Salten directamente a «Primeros pasos» más abajo.
Paso 1: Reciban su guía gratis por correo
Alerta contra Estafas es gratis — es nuestro regalo cuando se unen a The Sunday Money Note, nuestro boletín semanal gratuito, en penniesintodreams.com. Regístrense con su correo electrónico y la guía llegará por correo.
Abran ese correo y toquen su botón de descarga — su archivo comenzará a descargarse de inmediato. Guarden el correo; ese mismo enlace funciona cada vez que necesiten el archivo de nuevo.
¿No encuentran el correo? Revisen su carpeta de spam o de promociones — un primer correo de un remitente nuevo suele caer ahí. ¿Todavía nada después de unos minutos? La salida de emergencia al final de esta guía les ayudará.
¿No encuentran la descarga en su dispositivo? Aquí se esconden las descargas: en un iPhone, abran la app Files (Archivos), toquen Explorar abajo y luego toquen Descargas. En Android, abran Files (Archivos) — en los teléfonos Samsung se llama Mis archivos — y toquen Descargas. En una computadora, revisen su carpeta de Descargas. ¿Todavía no la ven? Abran esa misma app de Archivos y busquen el archivo por su nombre.
Paso 2: Abran su PDF
Toquen el archivo descargado (búsquenlo en su app de Archivos o Descargas) y debería abrirse de inmediato — la mayoría de los teléfonos puede abrir archivos PDF por sí solos.
Si no se abre, descarguen la app gratuita Adobe Acrobat Reader — Adobe Acrobat Reader para Android o Adobe Acrobat Reader para iPhone — y luego toquen el archivo de nuevo y ábranlo con esa app. ¿Prefieren una computadora? Descarguen el mismo programa gratuito: Adobe Acrobat Reader — o salten la descarga y abran el PDF directamente en su navegador en acrobat.adobe.com (inicien sesión gratis con Google, Apple o una cuenta de Adobe).
Cómo completarlo: este PDF es rellenable, lo que significa que pueden escribir directamente en él. Solo toquen cualquier campo en blanco (un campo es un cuadro hecho para escribir) y escriban su respuesta. Dos apps gratuitas escriben en los campos sin fallar: Google Drive en Android — abran el PDF, toquen Edit (Editar), luego Form Filling (Relleno de formularios), escriban sus respuestas y toquen Save (Guardar) — y Adobe Acrobat Reader en cualquier teléfono (la app gratuita del paso anterior). Si un campo no acepta lo que escriben, probablemente están en una vista previa — cambien a una de esas dos apps en lugar de tocar con más fuerza.
Comprueben que se guardó. Cuando hayan escrito algo, guarden una copia con sus respuestas: en Adobe Reader, toquen Compartir → «Save a copy» (Guardar una copia); en Google Drive, toquen More → Save a Copy (Más → Guardar una copia). Después cierren el archivo, vuelvan a abrir esa copia guardada y verifiquen que sus respuestas sigan ahí. Si están, están a salvo — pueden detenerse y retomar donde lo dejaron en cualquier momento.
¿Prefieren imprimirlo? Abran el PDF, toquen Compartir (o los tres puntos) y elijan Imprimir. En los ajustes de impresión, elijan el tamaño de papel (Carta es el tamaño estándar en Estados Unidos) y elijan Fit (Ajustar) — no «Actual size» (Tamaño real) — para que nada se corte en los bordes. Impriman primero una página de prueba, revísenla, y luego impriman el resto. ¿No tienen impresora en casa? Envíense el archivo por correo electrónico, ábranlo en una computadora e imprímanlo desde ahí.
¿Quieren ayuda más detallada con Adobe Acrobat Reader?
Si se quedan atascados con la parte técnica, esta página oficial profundiza más:
Un lector de PDF — partes de esta guía son rellenables, así que pueden escribir directamente en su teléfono, o imprimir las páginas y usar un bolígrafo
Unos 30–45 minutos en familia para la primera configuración — está diseñada para hacerse en conjunto, en una sola sentada
El número de teléfono del reverso de su tarjeta bancaria, para la tarjeta de billetera
Unas tijeras si quieren recortar la tarjeta de billetera (una foto en su teléfono también funciona)
Primeros pasos
Lean la Parte 1, Las Reglas de Oro (página 2), en voz alta y en familia. Seis reglas, una página. En resumen: los bancos de verdad nunca piden tarjetas de regalo ni criptomonedas, la urgencia es el arma que usa toda estafa, y el secreto siempre es una señal de alarma (una señal de alarma es un detalle que les advierte que algo anda mal).
☐ Listo cuando… todos en la mesa pueden repetir las siete reglas con sus propias palabras.
Revisen la Parte 2, Las 8 Estafas Más Comunes Hoy (páginas 3–5). Cada una muestra cómo funciona, las señales de alarma y exactamente qué hacer. Marquen las dos que con más facilidad podrían llegar a su familia — para muchas familias son el mensaje que imita al banco y la llamada de emergencia familiar (la estafa del «nieto»).
☐ Listo cuando… cada persona haya elegido la estafa que más podría engañarla y haya leído sus líneas de «Qué hacer».
Aprendan la Pausa de 60 Segundos (Parte 3, página 6) y díganla una vez en voz alta. La pausa tiene cinco movimientos: Deténganse. Cuelguen. Búsquenlo ustedes mismos. Devuelvan la llamada a un número confiable. Verifiquen con su persona. Las estafas están hechas para funcionar a toda velocidad — se desarman al caminar con calma.
☐ Listo cuando… todos sepan los cinco movimientos, en orden y sin mirar.
Configuren la protección de su familia
Elijan su palabra clave familiar (Parte 3, página 6). Acuerden una sola palabra que solo su familia conozca. Graciosa y fácil de recordar le gana a ingeniosa. Eviten nombres de mascotas y cumpleaños — un estafador puede encontrarlos en redes sociales. Quien llame con una «emergencia» debe decir la palabra clave. Si no puede, no es familia — hoy las voces se pueden copiar.
Escríbanla en la Página Familiar (Parte 6, página 10). Toquen el campo bajo «Nuestra palabra clave familiar» y escríbanla — o impriman la página y escríbanla a mano.
Completen la cadena de llamadas en la misma página. Una cadena de llamadas es una lista corta de personas, en orden, a las que llaman para verificar cualquier historia alarmante. Toquen cada campo y escriban un nombre, un teléfono y el parentesco — con tres personas basta.
Completen la tarjeta de billetera al final de la página 10. Escriban el nombre de su banco y el número de teléfono impreso en el reverso de su tarjeta (nunca un número que llegue en un mensaje o correo), además del nombre y teléfono de su persona. Después recorten la tarjeta por la línea punteada y guárdenla en una billetera o dentro de la puerta de un gabinete de la cocina — o fotografíenla con su teléfono para llevarla siempre.
Trabajen la Lista de Higiene para el Teléfono y el Correo (Parte 4, página 7). Diez minutos de configuración hacen que su familia sea un blanco mucho más difícil: activen el filtro de llamadas no deseadas gratuito de su compañía, dejen que los números desconocidos vayan al buzón de voz, den a su correo y a su banco contraseñas únicas y distintas, y activen la verificación en dos pasos (2FA, por sus siglas en inglés — un código extra, normalmente enviado a su teléfono, que comprueba que quien entra es realmente usted). Toquen o marquen cada casilla al terminarla.
☐ Listo cuando… la palabra clave, la cadena de llamadas y la tarjeta de billetera estén completas, y cada casilla de la lista de higiene esté marcada.
Congelen su crédito — es gratis y muy poderoso (Parte 4, página 7). Una congelación de crédito impide que cualquiera — incluso ustedes — abra crédito nuevo a su nombre hasta que la levanten con un PIN (un número secreto corto). No cuesta nada, no daña su puntaje de crédito, y pueden levantarla en minutos cuando ustedes mismos soliciten algo. Coloquen una congelación en las tres agencias (una agencia es una de las grandes compañías que guardan los reportes de crédito): Equifax, Experian y TransUnion. De paso, pidan sus reportes de crédito gratis — son gratis cada semana — en AnnualCreditReport.com y verifiquen que no haya nada extraño ya registrado.
☐ Listo cuando… las tres agencias confirmen su congelación y hayan guardado cada PIN en un lugar seguro.
Pongan la página del refrigerador donde todos puedan verla (página 11). Impriman la última página y péguenla en el refrigerador: la pausa, los recordatorios y los sitios oficiales de reporte, todo en un solo lugar.
Si una estafa les llega: sus primeros 10 minutos
Mantengan la calma y trabajen en orden. La hoja de acción completa está en la Parte 5 (página 8) — así comienza.
Corten todo contacto. Cuelguen. No envíen nada más, no importa lo que prometa quien llama.
Llamen a su banco ahora mismo. Usen el número del reverso de su tarjeta — nunca un número que les haya dado quien llamó. Pidan al banco que congele o cierre la cuenta afectada y que marque las transacciones. Entre más pronto llamen, más podrán detener — esta llamada importa más que cualquier otro paso.
Cambien las contraseñas desde un dispositivo limpio. Si le dieron a alguien acceso a su teléfono o computadora, usen otro dispositivo en el que confíen. Empiecen por el correo, sigan con el banco y después todo lo demás — y activen la verificación en dos pasos sobre la marcha.
Después trabajen el resto de la Parte 5 (página 8), de arriba hacia abajo: llamen de inmediato por cualquier transferencia, tarjeta de regalo o criptomoneda; presenten un reporte en la policía local; congelen su crédito si compartieron información personal; y avisen a un familiar, para que dos pares de ojos estén atentos.
Repórtenlo a las agencias federales. Reporten las estafas en ReporteFraude.ftc.gov, el sitio en español de la FTC (la Comisión Federal de Comercio). Reporten el crimen por internet al IC3 del FBI en ic3.gov (sitio en inglés). Si compartieron documentos de identidad, RoboDeIdentidad.gov les construirá un plan personal de recuperación, paso a paso.
☐ Listo cuando… hayan llamado al banco, cambiado las contraseñas y presentado al menos un reporte.
Completen el registro del incidente
El registro del incidente está en la página 11, justo después de la hoja de acción. Llénenlo mientras todo está fresco — su banco, la policía y las agencias les pedirán exactamente estos datos. Toquen cada campo y escriban: la fecha y hora en que pasó, el nombre que usó quien llamó, el teléfono, correo o sitio web que usó, su historia, lo que enviaron o compartieron, la cantidad y el banco afectado. Conforme hagan sus llamadas, agreguen la fecha y hora en que llamaron al banco, el nombre del representante que les atendió, sus números de reporte y los pasos siguientes que les dieron.
☐ Listo cuando… cada campo tenga una respuesta — «ninguno» o «todavía no» también cuenta, con tal de que esté escrito.
Consejos
Dejen la guía cerca del teléfono. Fue escrita para agarrarla en medio de la preocupación, no para guardarla en un estante.
Practiquen también con los abuelos. La estafa de la emergencia familiar los busca a ellos por nombre. Diez minutos configurando su palabra clave y su tarjeta de billetera es uno de los favores técnicos más amables que pueden hacer.
Actualicen la palabra clave cuando la vida cambie — un nuevo miembro en la familia, una mudanza, o cualquier vez que se haya dicho frente a extraños.
Aquí no hay vergüenza. La nota sobre la culpa en la página 8 lo dice mejor: las personas que caen son personas inteligentes atrapadas en un día ocupado por alguien que hace esto para vivir. Reportar lo que pasó es la forma de proteger a la siguiente familia.
El identificador de llamadas se puede falsificar. Los estafadores pueden hacer que una llamada muestre el nombre y el número reales de su banco: el truco se llama suplantación (en inglés, spoofing). Si una llamada sobre su dinero les parece rara, cuelguen y llamen ustedes al número del reverso de su tarjeta. Cuando ustedes hacen la llamada, saben quién contestó.
Cuidado con las trampas navideñas. Cada noviembre y diciembre llegan textos falsos de entrega de paquetes, tiendas demasiado baratas, organizaciones benéficas parecidas y pedidos de comprar tarjetas de regalo para alguien. Nuestra página gratuita de Alertas de Estafas explica cada una.
¿Siguen atascados? Escríbannos a penniestodreams@gmail.com con su dispositivo, la app que están usando y una captura de pantalla de lo que ven — les ayudamos a resolverlo.
Esta guía es educativa — información general sobre estafas comunes, no asesoría legal, financiera ni policial.